Dukascopy Bank SA: ЦБ РФ готовит финансовую систему к сложным временам

«Центральный банк РФ намерен в ближайшие два-три года продолжить активно очищать банковский рынок от недобросовестных игроков, но не имеет конкретной цели по числу банков, которые должны работать на территории РФ, заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. «Нам также постоянно задают этот вопрос. За последние три года мы лишаем около 100 лицензий в год, и то, что люди действительно хотят знать, — это номер, на котором мы остановимся. Я должна сказать, что темпы уборки замедляются, мы уже избавились от банков, бизнес-модели которых были построены на сомнительных транзакциях, но все же есть банки, которые фальсифицируют отчеты в Центральный банк, и их истинное состояние - это банкротство, — сказала Набиуллина, отвечая на вопрос, какое количество работающих банков является оптимальным для России. «<…>Мы хотим иметь правильно капитализированные, эффективные как крупные, так и небольшие банки в российской банковской системе. Реформа пропорционального регулирования, о которой я уже упоминала, является одной из мер, которые мы проводим, — добавила глава регулятора. По ее словам, оптимальное количество банков зависит исключительно от потребностей экономики. «Реформа пропорционального регулирования <…> является одной из мер, которые мы предпринимаем, чтобы помочь различным видам банков найти свою конкурентную нишу, быть прибыльной независимо от размера банка, – сказала Набиуллина.

С точки зрения обеспечения стабильности финансовой системы практика по частому отзыву лицензий уже сделала много и хорошего, и плохого. Хорошая сторона отзыва лицензий в снижении нагрузки на АСВ и стимулировании банков к более внимательному подходу к отчетности, а также проводимым ими операциям. Создается впечатление, что ЦБ готовит банки к стресс-тестам в режиме реального времени, что должно обеспечить их финансовую устойчивость и в случае каких-либо внешнеэкономических факторов или проведения крупномасштабных экономических реформ за их финансовое состояние можно не волноваться. Не секрет, что банковский сектор чрезвычайно закредитован, и массовая санация банков в случае резкого изменения макроэкономического климата может быть губительна как для резервов ЦБ, так и для золотовалютных резерв РФ.

Вместе с тем, частый отзыв лицензий продолжает негативно сказываться на доверии людей к банковской системе вообще и коммерческим банкам в частности. Единственные, кто пока выиграл от частых отзывов лицензий — это крупные государственные банки, на которые в 2016 году пришлось порядка 60% прибыли всей банковской системы. Динамика притока депозитов в средние и малые банки резко отрицательная: несмотря на то, что проценты в них в среднем на 0,5-0,7% выше, физические и юридические лица предпочитают хранить свои сбережения в топ-5 банках, четыре из которых — государственные. В этой связи не совсем понятен тезис о конкурентных нишах: банки скорее запуганы до смерти, чем обрадованы очищением рынка. Текущие процессы скорее напоминают монополизацию банковских услуг, нежели развитие конкуренции. Вопрос не столько в том, что обороты у бизнеса падают вместе со снижением денежной массы в стране, сколько в доверии. Аргументов у малых и средних банкиров убедить клиентов идти к ним становится меньше с каждым днем.

Что же касается общего количества банков в России, оно едва ли как-то связано с экономическими потребностями страны. Крупные государственные банки вполне могут «отъесть» доли у более мелких игроков, что они и делают. Однако большое количество банков, как правило, свидетельствует об количества активном развитии и функционировании финансовой системы (скажем, в США их более 7000), а также о развитии финансовых инструментов. В России же при отсутствии внешних прямых инвестиций и снижении оборотов фондового и долгового рынков уменьшение игроков на банковском рынке может говорить скорее о затяжной подготовке финансовой системы к сложным временам», – считает руководитель управления анализа валютных рисков Dukascopy Bank SA Евгения Абрамович.