Названы требования для получения кредитных каникул в 2024 году
Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или уменьшения их размера без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует требованиям закона.
Механизм кредитных каникул был введен в 2020 году из-за угрозы распространения коронавирусной инфекции, затем возобновлен в марте 2022 года в рамках поддержки физических и юридических лиц в условиях давления внешних санкций. Изначально планировалось, что антикризисные меры будут действовать до сентября 2023 года, но затем их продлили до 31 декабря 2023 года.
Директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова считает, что антикризисные кредитные каникулы, имеющие временный характер, и постоянно действующие с 2019 года ипотечные каникулы достаточно эффективно предотвратили дефолты многих заемщиков.
Директор дивизиона «Розничного взыскания и урегулирования» Сбербанка Денис Кузнецов добавляет, что поведение клиентов после окончания кредитных каникул и реструктуризации схоже — 2/3 клиентов за период льготного периода справляются с финансовыми трудностями и возвращаются в график платежей.
В банке «Открытие» также подтвердили, что большая часть клиентов возвращаются в график платежей по окончании льготного периода. «При этом каждый пятый проводил частичные досрочные погашения», — сообщили «РБК Инвестициям» в пресс-службе банка.
Официальная статистика ЦБ говорит, что с марта 2022 года по сентябрь 2023 года банки получили почти 4 млн заявлений физических лиц об изменении условий кредитных договоров, в том числе:
По состоянию на конец сентября 2023 года доля одобренных заявок составила 41,1% от рассмотренных (44,1% на начало года):
Банки отказывают в кредитных каникулах в основном по причинам:
В ипотечных каникулах — по причине отсутствия информации, подтверждающей нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации (64,5%).
Всего с начала марта 2022 года по конец сентября 2023 года проведена реструктуризация 1,6 млн кредитных договоров на общую сумму ₽772,3 млрд:
Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута отметил, что объемы реструктуризации кредитов по собственным программам банков заметно превышают объемы каникул по закону. Это говорит о том, что финансовый рынок пришел к пониманию, что важно не допустить дефолта заемщика, ему нужно помочь вернуться в график платежей.
«Постоянно действующие программы реструктуризации обязательств предоставляют заемщикам удобные инструменты против дефолта при возникновении каких-либо неблагоприятных внешних факторов», — подтвердил директор по продуктам и маркетингу БКИ «Скоринг Бюро» Игорь Лисянский.
В банке «Открытие» сообщили, что все время действия каникул предлагали заемщикам собственные программы снижения финансовой нагрузки. «Эти действия банка экономически обоснованны — позволяют сохранить лояльность клиентов и помогают им вернуться в график платежей в будущем», — добавили в пресс-службе банка.
«Мы всегда объясняем клиентам, что пауза в оплате кредитов — это не просто отпуск по платежам. Урегулирование должно работать тогда, когда для этого возникают объективные причины и на определенный ограниченный период, который необходим клиенту для того, чтобы справиться с возникшей ситуацией», — поясняет позицию Сбербанка Денис Кузнецов.
Начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко отмечает, что в период острой фазы пандемии банки и регулятор не фиксировали ухудшения финансовой дисциплины заемщиков из-за кредитных каникул и других послаблений.
Директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин считает, что постоянно действующие кредитные каникулы станут удобным видом реструктуризации задолженности. Учитывая низкий уровень безработицы, внедрение такого механизма не приведет к ухудшению качества кредитного портфеля.
В пресс-службе Промсвязьбанка согласились с тем, что введение кредитных каникул на постоянной основе окажет позитивное влияние на рынок кредитования в целом и добавит уверенности людям, попавшим в трудное экономическое положение.
24 июля 2023 года был принят закон № 348-ФЗ, согласно которому кредитные каникулы будут действовать на постоянной основе. Новые правила вступили в силу с 1 января 2024 года.
Теперь нельзя будет запросить каникулы по кредитам и займам, по которым уже оформлялись льготы по антикризисному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ в 2020 и 2022–2023 годах. Но если заемщик пользовался подобной льготой для участников СВО, после прекращения он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.
«Мы учитывали опыт как антикризисных, так и ипотечных каникул, которые уже позволили сотням тысяч людей взять передышку и справиться с временными трудностями», — прокомментировал новость о принятии закона Михаил Мамута.
Согласно закону, размер кредита не должен превышать максимальный уровень, установленный правительством России. Пока новый лимит не установлен правительством, в законе прописаны следующие лимиты:
Во время льготного периода не допускается начисление неустойки или штрафов, а также взыскание залога или обращение к поручителю. Но при этом в течение всего периода будут начисляться проценты, предусмотренные кредитным договором.
По одному и тому же кредиту или займу можно воспользоваться кредитными каникулами только один раз. И наличие просрочки не повлияет на это право.
По новому закону кредитные каникулы положены:
Кроме кредитных каникул, можно воспользоваться льготной программой банка для снижения долговой нагрузки — реструктуризацией или рефинансированием.
Для получения льготы необходимо предоставить заявление в банк или микрофинансовую организацию и направить его:
У кредитора есть право рассматривать соответствующий документ в течение пяти рабочих дней, а в случае отказа указать причину. Если заемщик не согласен с решением, то может обратиться с жалобой в Банк России или оспорить в судебном порядке.
Кредитор имеет право запросить документы для подтверждения льготы. Предоставить документы следует в течение 90 дней с момента обращения, по уважительной причине — в течение 30 дней.
Если нужно подтвердить снижение дохода, то необходимо предоставить:
Если нужно подтвердить, что заемщик проживает в районе ЧС, то необходимо предоставить:
По закону такую справку выдают органы местного самоуправления.
Если потребительский кредит или заем обеспечен залогом, а залогодателем является третье лицо, то для получения льготы необходимо его согласие. Это правило распространяется и на поручителя — должно быть согласие на изменение срока и объема поручительства.
Если заемщик не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, он считается равным шести месяцам, а датой его начала — дата направления требования кредитору.
Заемщик вправе возобновить платежи в любой момент. Но в течение всего льготного периода проценты начисляются полностью.
Проценты нужно будет выплатить в конце срока кредита или займа теми же платежами, что предусмотрены кредитным договором. По кредитным картам проценты, начисленные в льготный период, выплачиваются в течение двух лет равномерными платежами каждые 30 дней.
Кредитные каникулы — одна из форм реструктуризации кредита, их оформление отражается в кредитной истории заемщика, рассказал заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. «Данный фактор [оформление кредитных каникул] может оцениваться банками с разным риск-весом в соответствии с кредитной политикой отдельно взятого банка. Однако Банк России пояснил, что кредитные каникулы не испортят кредитную историю заемщика», — заключил Егор Лопатин.
Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. Льготный период для ипотечных кредитов действует на постоянной основе с 2019 года.
Перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством. В целом ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», последние изменения внесены Федеральным законом № 348-ФЗ от 24.07.2023.
С 1 января 2024 года появились некоторые важные уточнения о получении ипотечных каникул, в частности: теперь с требованием о предоставлении льготы может обратиться любой из солидарных заемщиков. Для этого не нужно согласие других лиц, участвующих в обязательстве на стороне заемщика.
За каникулами с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2024 года могут обратиться лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, лица, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей (закон № 377-ФЗ от 07.10.2022).
Мобилизованные и другие участники специальной военной операции могут получить кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам, которые они взяли до мобилизации или до начала участия в операции. В том числе по ипотеке и кредитным картам, пояснили в Банке России.
Кроме того, кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, которые взяли индивидуальные предприниматели — мобилизованные или добровольцы.
В ЦБ уточнили, что сумма кредитов для данного вида кредитных каникул не имеет значения, как и их количество.
Кредитными каникулами по 377-ФЗ воспользоваться могут физические лица и индивидуальные предприниматели:
Кредитные каникулы не распространяются на кредиты и займы, взятые на предпринимательские цели членами семьи военнослужащего, которые зарегистрированы в качестве индивидуальных предпринимателей, поясняет Банк России.
Военный билет может стать подтверждающим документом для получения кредитных каникул
По кредитным каникулам для военнослужащих на этапе обращения достаточно только заявления. К заявлению заемщик имеет право, но не обязанность, приложить документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. В случае если заемщик не смог представить документы в момент обращения, банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Министерстве обороны либо в другом силовом ведомстве, в котором числится военнослужащий.
Заявление рассматривается в течение десяти дней, о решении о начале кредитных каникул или отказе в них кредитор должен уведомить заемщика способом, предусмотренным кредитным договором. Если заемщик обращался по телефону, то банк может совершить ответный звонок. Если в течение 15 дней с момента обращения заемщика от кредитора не поступил ответ, то считается, что кредитные каникулы одобрены.
Кредитор запросит у заемщика документы, подтверждающие участие в специальной военной операции, по окончании кредитных каникул. И в этом случае заемщик обязан их представить не позднее окончания льготного периода, который равен сроку службы плюс 30 дней. Если документы не представлены, каникулы будут аннулированы.
Пример
Заемщик обратился за кредитными каникулами 10 января. Срок его службы закончился 31 мая. С 31 мая начинается отсчет 30 дней, то есть до 30 июня 2024 года заемщик должен уведомить банк об окончании срока службы и в эти же 30 дней представить подтверждающие документы. Датой окончания кредитных каникул станет 30 июня.
Если заявление на кредитные каникулы подают члены семьи военнослужащего по своим займам, то они должны представить документы, подтверждающие родство. Сбербанк приводит список документов, которые могут потребоваться родственникам военнослужащих:
В call-центре Сбербанка, куда обратились «РБК Инвестиции», уточнили список документов, которые банк может потребовать в качестве подтверждающих участие в специальной военной операции. По окончании льготного периода банк запросит один из следующих документов:
На сайте Сбербанка уточняется, что документы могут быть представлены в оригинале, в виде выписки или копии, которая может быть заверена одним из следующих способов:
Кредитные каникулы предоставляются на весь срок мобилизации, действия контракта или прохождения службы плюс 30 дней. Срок кредитных каникул продлевается на время нахождения в госпитале, больнице, других медицинских организациях в стационарных условиях, когда проходит лечение от увечий, ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе СВО.
Дату начала льготного периода, то есть кредитных каникул, заемщик может определить сам и уведомить об этом кредитора. Кредитные каникулы могут быть оформлены на период с 21 сентября 2022 года. Если заемщик не уточнил дату начала льготного периода, то кредитные каникулы начнутся со дня обращения заемщика в кредитную организацию.
За оформлением каникул можно обратиться в любой момент в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2024 года (закон № 663-ФЗ от 25 декабря 2023 года).
Согласно поправкам, внесенным законом № 663-ФЗ, обязательства поручительства по кредитному договору участником СВО прекращаются в случае гибели поручителя в ходе выполнения задач во время проведения специальной военной операции, смерти, наступившей позже вследствие увечья или заболевания, полученных при выполнении задач СВО, а также в случае присвоения военнослужащему первой группы инвалидности.
По новым правилам прекращение поручительства не ухудшает условия по займу для основного должника, предусмотренных законодательством России или кредитным договором. Изменения распространяются на кредитные обязательства, возникшие после 24 февраля 2022 года.
Если участник СВО уже оформлял кредитные каникулы по закону № 377-ФЗ, то с 1 января 2024 года по новому закону № 348-ФЗ он сможет сделать это еще раз, поясняет ЦБ.
Кредитные каникулы — не бесплатный инструмент. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты:
Пример
У заемщика нецелевой потребительский кредит на ₽350 тыс. в банке сроком более одного года. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита для таких кредитов, по данным ЦБ, на текущий момент составляет 19,018% годовых. Соответственно, на период кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке, уменьшенной на треть, — 12,68%. Или по той ставке, которая была изначально в договоре, если она ниже 12,68% годовых.
В ЦБ отметили, что после окончания льготного периода размер периодических платежей останется прежним, каким он был до каникул. Для этого срок по потребительским кредитам, займам и по ипотеке автоматически продлится как минимум на время каникул. До завершения кредитных каникул банк или другой кредитор должен прислать новый график платежей. Таким образом, неуплаченные за время кредитных каникул платежи заемщик внесет после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком.
В случае смерти военнослужащего, а также если он получит инвалидность первой группы, его долги и кредиты членов его семьи подлежат списанию. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли после 24 февраля 2022 года.
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил, что пункт о 24 февраля подразумевает момент смерти заемщика или получения им инвалидности, но не подписания кредитного договора.
Долговые обязательства мобилизованных и членов их семей должны возникнуть до получения мобилизационного предписания, подписания военного контракта или отправления в зону боевых действий. Соответственно, закон будет распространяться и на тех, кто был мобилизован после 21 сентября.
«Если кредит был взят сегодня, а завтра получено мобилизационное предписание, то мера будет распространяться. В случае если человек сегодня получит мобилизационное предписание, а завтра возьмет кредит, то подпадать под льготы он не будет», — уточнил Аксаков.
По данным годового отчета Банка России, за 2023 год всего было реструктурировано почти 870 тыс. кредитов и займов граждан на общую сумму ₽454 млрд, 17,4 тыс. кредитов субъектов МСП на общую сумму более ₽509 млрд, а также 110,4 тыс. кредитов военнослужащих и членов их семей на ₽45 млрд.
Материалы к статье
