Как оптимизировать семейный бюджет в кризис и рецессию: 7 шагов

Банк России в июльском докладе о денежно-кредитной политике (.pdf) улучшил прогноз по экономике — она будет падать медленнее, чем регулятор ожидал ранее. По текущему прогнозу ЦБ, по итогам 2022 года ВВП сократится на 4–6%, что несколько лучше апрельских оценок (8–10%). В годовом выражении сокращение будет продолжаться до середины 2023 года, поэтому по итогам следующего года также прогнозируется спад в диапазоне 1–4%.

Регулятор ожидает начало восстановления с середины 2023 года, и в 2024 году ВВП может вырасти на 1,5–2,5%. Последние цифры меньше, чем прогнозировалось в апрельском докладе, тогда темпы роста экономики в 2024 году ожидались на уровне 2,5–3,5%. Таким образом, базовый прогноз предполагает хоть и менее глубокий, но тем не менее по-прежнему кризис.

Реальные располагаемые доходы населения на фоне высокой инфляции, по оценке Росстата (.pdf), во II квартале 2022 года снизились на 0,8% по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года.

Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, который рассчитывает для российской экономики сводный опережающий индикатор (СОИ) входа в рецессию, указывал, что в третьем квартале 2022 года российская экономика с очень высокой вероятностью войдет в рецессию.

Финансовые консультанты рассказали «РБК Инвестициям», как подготовиться к кризису и прожить его комфортно для своего финансового положения.

Иметь резервный фонд

Финансовая подушка безопасности, заначка на черный день — накопления, которые помогут сохранить достаточный уровень жизни в случае потери работы или сокращения заработной платы.

Хранить ее лучше всего на банковском вкладе или накопительном счете — так деньги с большой вероятностью потеряют меньше своей ценности во времена рыночных потрясений, чем если бы они просто хранились дома. При этом они будут ликвидными, то есть к средствам будет легкий доступ.

Кроме того, когда есть собственные накопления, человек меньше зависит от займов для покрытия непредвиденных расходов или потери работы. Доступность кредитов становится ниже, когда наступает рецессия. Благодаря чрезвычайному фонду семья сможет покрыть необходимые расходы без оформления кредитов.

Минимальный размер финансовой подушки должен быть равен сумме расходов за три месяца, а лучше — за полгода, рассказала автор Telegram-канала Moneyhack Александра Краснова. «Обязательно нужно откладывать деньги, если вы еще не начали это делать и у вас нет никаких сбережений, то начинайте копить прямо сегодня», — советует Краснова.

Инвестиционный советник Владимир Верещак более категоричен по поводу размера подушки: «На случай наступления непредвиденных обстоятельств очень пригодится финансовая подушка хотя бы на один год жизни без активного дохода. Только формировать ее надо заранее, когда дела идут в гору».

Вести учет доходов и расходов

Строгий учет финансов позволит не пропустить момент, когда расходы начнут расти, а доходы падать, и, соответственно, вовремя принять меры.

Сигналом о том, что в бюджете будет дисбаланс, станет объявление работодателя об отмене регулярных премий, переводе работника на полставки, или если в компании планируются сокращения, рассказала финансовый советник, автор онлайн-школы по управлению личными финансами и инвестициями Катерина Путилина. «Тогда это повод не просто начать экономить, а искать новую работу. Если же вы собственник бизнеса и видите, что чистая прибыль становится меньше и меньше, то сначала стоит разобраться с причинами снижения, проанализировать, где утечки в бизнесе, и именно их устранить», — добавляет эксперт.

Александра Краснова обращает внимание, что рост расходов может происходить незаметно. Например, личная инфляция может оказаться выше официальной по стране, и реальные располагаемые доходы человека упадут. Учет доходов и расходов позволит определить точку, когда пора начать более внимательно относиться к тратам. Это можно сделать с помощью специальных мобильных программ ведения бюджета или через выгрузку данных в приложениях банков, которыми пользуется человек при оплате покупок.

«От какого процента падения реальных располагаемых доходов пора переходить в режим жесткой экономии — это очень индивидуальная ситуация. Я бы начала более бережно и разумно относиться к своим расходам, уже начиная с 10% падения», — уточнила Краснова.

Катерина Путилина считает, что снижение дохода более чем на 30-40% — это повод начинать анализировать ситуацию и принимать меры.

Увеличить доходы

Даже если у вас есть отличная работа на полный рабочий день, неплохая идея иметь источник дополнительного дохода.

«Дополнительными источниками заработка для врачей могут стать онлайн-сервисы телемедицины, для учителей — работа репетитором, юристы могут консультировать по видео, те, кто умеет что-то делать руками, брать дополнительные заказы и т. д.», — отметила Александра Краснова. Понятно, что врач в идеале должен получать достаточно, чтобы ему не приходилось работать на двух работах, но, к сожалению, реалии могут этого потребовать, добавила она.

Когда наступает рецессия, если исчезает один источник дохода, по крайней мере, у человека может остаться второй.

Сократить расходы

Основной вопрос, которым задаются новички в экономии, — с чего начать, какие статьи расходов первыми стоит сокращать.

В первую очередь надо сокращать то, что не повлияет на ваш уровень жизни, советует финансовый консультант Наталья Смирнова:

• расходы по кредитам (путем рефинансирования);
• расходы по налогам (путем налоговых вычетов);
• расходы на активы, которые вам не нужны или не слишком рентабельны, либо их можно заменить на более дешевую альтернативу (например, продать машину, которой пользуешься раз в неделю, и использовать такси или каршеринг для поездок раз в неделю).

По словам Смирновой, во вторую очередь стоит сокращать ненужные расходы, от которых в принципе можно отказаться, не нарушая критически необходимый образ жизни — отдых не в 5-звездочных отелях, а 3-4 звезды, меньше походов в рестораны, меньше заказов готовой еды домой, одежда менее известных или вообще не известных брендов, более дешевая бытовая химия и т. д.

В третью очередь идут уже более жесткие способы экономии: отложить деньги на жизненно необходимые расходы (кредиты, коммуналку и т. п.), остальное разбить поровну на оставшееся количество дней до следующей зарплаты, заключает Смирнова.

Первыми под сокращение разумнее всего пустить расходы на вредные привычки, которые есть абсолютно у всех, полагает Катерина Путилина: «Убрать сигареты, фастфуд, излишний алкоголь — и для здоровья полезно, и для вашего бюджета». Также она рекомендует провести ревизию различных сервисов по подписке и отписаться от тех, которыми не пользуешься, чтобы не списывалась абонентская плата. Заодно проверить свои тарифы сотовой связи и интернета — если на рынке уже есть более выгодные предложения, то перейти на них, чтобы не переплачивать.

Александра Краснова добавила, что для начала можно не целиком сократить статью расходов, а ограничить ее бюджет. Например, покупать кофе на вынос не каждый день, а два раза в неделю, покупать менее дорогую одежду, а повседневные покупки продуктов делать не магазинах дорогого сегмента, а в обычных сетевых ретейлерах.

Скорректировать цель

В период стабильной экономики консультанты рекомендуют ставить финансовую цель, обозначать сроки и идти к ней.

В период экономических потрясений надо понять, насколько страдает достижение ваших финансовых целей из-за снижения доходов, говорит финансовый консультант Наталья Смирнова.

«Например, если вам для достижения цели надо ежемесячно инвестировать ₽30 тыс., а вы с понижением доходов можете только ₽15 тыс., то надо понять, насколько критично для вас передвинуть цель по срокам или скорректировать по сумме. Если критично — тогда надо переходить к экономии на ту сумму, которая позволит снова откладывать на цели в нужном размере. В нашем примере надо ежемесячно экономить ₽15 тыс.», — приводит расчеты эксперт.

Катерина Путилина обращает внимание, что жесткая экономия похожа на диету. Поэтому важно обезопасить себя от неприятных психологических факторов, иначе, как и во время диеты, если вы резко начнете, то можете быстро бросить.

Александра Краснова во избежание такого сценария рекомендует даже в период разумных трат делать цель по экономии понятной и немного приятной. «Например, я экономлю теперь на кофе, но зато смогу купить через несколько месяцев велосипед или телефон, который я хочу. В общем любая цель, которая вас интересует, это должно работать», — добавляет автор Telegram-канала Moneyhack.

Поддерживать высокий кредитный рейтинг

Когда кредитные рынки входят в кризис, то одобрение на ипотеку, кредитную карту или другой тип кредита получат только те, у кого кредитная история отличная. Такие вещи, как своевременная оплата счетов, внесение платежей по кредитам и кредитным картам и низкое соотношение долга к доходам, помогут сохранить высокий кредитный рейтинг.

В трудные времена поддерживайте связь с кредиторами, многие из них предпочтут, чтобы вы продолжали оставаться их клиентом, чем списывать ваш долг как безнадежный. «Если не хватает денег на погашение обязательств — надо обратиться в банк за кредитными каникулами или реструктуризацией долга. Но если вам откажут, а платить скоро будет нечем, при этом банкротство для вас неприемлемо, то надо экономить в размере, чтобы хватало на выплату по долгам», — подсказывает Наталья Смирнова.

Если вы понимаете, что вам не хватает денег на жизнь как прежде, и вы начинаете залезать в кредиты, то точно надо сокращать расходы, хотя бы чтобы выходить в ноль, так как наращивать долги в период неопределенности опасно для вашего благосостояния, предостерегает финансовый консультант.

Жить по средствам

Если вы возьмете в привычку жить по средствам каждый день в хорошие времена, вы с меньшей вероятностью влезете в долги, когда вырастут цены, и с большей вероятностью легко откажетесь от необязательных расходов в период рецессии.

Например, двум супругам можно попробовать провести эксперимент — жить только на один доход в семье, а второй полностью откладывать. В спокойное время это позволит накопить достаточно большое количество денег или инвестировать их. А в кризис, если одного из супругов уволят, то совместный бюджет не испытает серьезных потрясений, так как семья уже привыкла жить на один доход. Пополнение сбережений временно прекратится, но образ жизни, связанный с повседневными бережливыми расходами, может продолжаться в обычном режиме.

Что еще можно сделать?

Александра Краснова дает советы, которые помогут экономить:

• обязательно сравнивать цены на крупные покупки в разных магазинах, они могут существенно разниться;
• не совершать покупки вечером, когда из-за усталости сложно адекватно оценить, действительно ли нужна эта вещь;
• составлять список покупок и следовать ему, чтобы не покупать ненужные вещи;
• не ходить за продуктами голодным, потому что в этом случае закупается больше продуктов, чем нужно;
• при распределении бюджета сразу оплатить или отложить на обязательные расходы лучше в начале месяца, для того, чтобы понимать, сколько средств осталось;
• завести отдельную карту для ежемесячных трат, чтобы видеть, чем вы располагаете;
• искать бюджетные, более дешевые или бесплатные альтернативы, например, для развлечений.

Катерина Путилина считает, что лайфхаки по экономии нужно связывать с оздоровлением образа жизни, а именно:

• самостоятельно готовить и есть домашнюю полезную еду;
• больше ходить пешком;
• избавиться от вредных привычек;
• придерживаться разумного потребления.