Последние новости
01 нояб. 2024 г.
01 нояб. 2024 г.
01 нояб. 2024 г.
Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения старого или нескольких старых. При определенных обстоятельствах рефинансирование может помочь получить более выгодные условия по займу, чем были изначально: снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячные платежи, изменить срок выплаты кредита. Банки рефинансируют потребительские кредиты, ипотеки, автокредиты, кредитные карты.
Представим, что два года назад заемщик взял автокредит на пять лет с 11% годовых и год назад потребительский кредит на три года под 20%, но уже в другом банке. А сейчас появились банки, которые предлагают более низкие ставки. Заемщик может рефинансировать кредиты, обратившись в банк с более выгодными условиями. Кредитная организация объединит кредиты в один под свой процент и клиент будет платить единый ежемесячный платеж.
Рефинансирование может помочь заемщику снизить долговую нагрузку. Как отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, для этого нужно внимательно изучить условия рефинансирования, в первую очередь — обратить внимание на процентную ставку. «Она должна быть существенно ниже, чем по текущему кредиту. Также нужно изучить всевозможные комиссии и прочие расходы (например, страховки) по предлагаемому рефинансированию. Их выплата может съесть всю выгоду от этого мероприятия», — говорит эксперт. При этом, по его словам, снизить ежемесячный платеж можно и с помощью увеличения срока кредита. В этом случае заемщик будет платить дольше по времени, но размер ежемесячного платежа станет существенно меньше.
Если вы рефинансируете потребительский кредит после второго года займа, то даже снижение ставки может быть вам невыгодно, поясняет финансовый консультант Анна Громова. По ее мнению, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.
Рассмотрим пример. Вам предложили рефинансировать займом под 12% потребительский кредит, взятый под 18%. На первый взгляд, это выгодное предложение. Но, предупреждает Громова, стоит учесть и срок, в течение которого вы уже обслуживали первый кредит. В первой половине срока кредита вы платите больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот. Если вы уже выплатили больше половины, при рефинансировании все начнется заново и вы снова будете платить больше процентов, чем покрывать основной долг.
Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно подсчитать данные по кредитному калькулятору (например, можно воспользоваться таким калькулятором).
Реструктуризация кредита, как и рефинансирование, призвана снизить долговую нагрузку заемщика, но это другой механизм. Она применяется в особых случаях, когда человек по какой-то уважительной причине не может платить банку по кредиту оговоренную сумму. Например, заемщик потерял работу или ему понизили зарплату. Это причину клиент должен банку подтвердить. Посмотрим на различие между этими двумя механизмами.
Банки откажут в рефинансировании кредита, если по нему образовалась просроченная задолженность.
Рефинансирование — это то же самое розничное кредитование, а значит, для него обязательна оценка риск-профиля заемщика, говорит Алексей Волков. Принимая решение о рефинансировании, банки будут проверять кредитную историю заемщика. Числовым выражением качества кредитной истории является персональный кредитный рейтинг (ПКР), который показывает уровень кредитоспособности заемщика. Чем выше ПКР, тем больше шансов получить кредит и тем выгоднее будут условия по нему. Напомним, что кредитный рейтинг рассчитывается в баллах от 1 до 999. «На протяжении последних двух-трех лет большинство банков понижают аппетит к риску, что приводит к повышению требований к ПКР заемщиков. Скажем, если речь идет об ипотеке или ее рефинансировании, то в настоящее время средний ПКР владельца ипотечного кредита находится на уровне 793 баллов, что соответствует высокому уровню кредитоспособности. При этом чем выше запрашиваемая сумма кредита, тем более серьезные требования кредитора к ПКР заявителя», — говорит Алексей Волков.
Если кредит осталось выплачивать несколько месяцев, то ни банку, ни клиенту невыгодно проводить рефинансирование.
Некоторые банки ограничивают количество кредитов, которые можно объединить в один. Например, в ВТБ рефинансировать в один можно не более шести кредитов.
Банки требуют, чтобы у заемщика был трудовой стаж от полугода-года.
В некоторых банках рефинансировать заем может гражданин старше 18 лет, однако в некоторых банках эта планка выше. Например, в банке «Открытие», Альфа-Банке кредиты рефинансируют гражданам от 21 года, в ВТБ — от 23 лет.
Особенности рефинансирования ипотеки заключаются в том, что для этого вида кредита придется собрать больше документов, требующих дополнительных расходов. По данным Альфа-Банка, дополнительные траты при рефинансировании ипотеки связаны со следующими документами:
Если рефинансирование ипотеки происходит не в том банке, где брался кредит, то нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка.
При рефинансировании нескольких кредитов и в том числе ипотеки заемщик теряет право на налоговый вычет, который составляет 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс., так как новый кредит будет уже не ипотечный. Однако можно рефинансировать одну ипотеку новым ипотечным займом — и тогда с него также можно будет получать налоговый вычет.
Для оформления заявки на рефинансирование потребуется паспорт и в некоторых случаях подтверждение платежеспособности. Некоторые кредитные организации могут запросить оригиналы имеющихся кредитных договоров, справку от банка с реквизитами и остатком долга.
Последовательность рефинансирования кредита для клиента выглядит так:
Услуги рефинансирования кредитов предлагают многие российские банки. По данным с сайтов кредитных организаций на начало сентября 2023 года, для рефинансирования предлагаются следующие ставки:
Материалы к статье
