Как вернуть страховку по кредиту: инструкция и сроки возврата

Что такое страховка по кредиту

Страховка по кредиту — это общее понятие, которое включает в себя различные страховые продукты, предлагаемые заемщику при оформлении кредита. Некоторые полисы по закону необходимо приобрести, а покупка других является добровольным выбором. Хотя банки часто навязывают клиентам страховки, которые по закону необязательны.

Обязательные страховки

По закону, банк вправе потребовать оформить в обязательном порядке следующие страховые полисы:

• страхование имущества по ипотечному договору.
  На сегодня это единственный обязательный страховой продукт, который необходимо оформить при получении кредита, в данном случае — ипотечного. Как правило, такая страховка покрывает разрушение конструктивных элементов жилья: стен, перекрытий. То есть страховка будет действовать в случае пожара, взрыва, затопления квартиры или дома.
  Вместо этого базового полиса банки иногда предлагают клиентам более дорогую расширенную страховку, которая может покрывать также внутреннюю отделку, мебель и прочее движимое имущество. Но включение в полис таких дополнительных опций уже является добровольным;
• страхование предмета залога, под который выдается залоговый кредит.
  Некоторые банки предлагают взять потребительский кредит под залог уже имеющегося имущества, чаще недвижимости или автомобиля. В этом случае по закону банк может потребовать застраховать предмет залога.

Все остальные страховые полисы, которые могут предлагаться заемщику, являются добровольными. Банки не имеют права требовать от клиента приобрести страховку под угрозой невыдачи кредита. Согласно Закону о защите прав потребителей, одну услугу нельзя ставить в зависимость от покупки другой.

На практике многие кредитные учреждения разными способами стимулируют заемщиков приобрести тот или иной страховой продукт. Например, снижают ставку по кредиту в случае покупки полиса.

Добровольные страховки

К добровольным страховым продуктам относятся:

• КАСКО при автокредите.
  В России не существует ни одного законодательного акта, который обязывает автовладельца приобретать полис КАСКО. Обязательно только оформление полиса ОСАГО. Но на практике взять автокредит без КАСКО почти невозможно. Дело в том, что банк тоже не обязан выдавать всем желающим кредитные средства, а также обосновывать отказ. Поэтому в кредитных документах оформление КАСКО как обязательное условие не указывается, однако если клиент не приобретает полис, то его заявку, скорее всего, отклонят;
• страхование жизни и здоровья.
  Такая страховка покрывает случаи частичной или полной нетрудоспособности заемщика из-за болезни или несчастного случая, а также его гибели. Эта услуга не является обязательной, но в случае отказа от нее банки, как правило, увеличивают процентную ставку по ипотечному кредиту.
  При этом директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара» Анна Волкова отмечает, что банки не могут повышать ставку по кредиту, если клиент отказался от заключенной при подписании кредита страховки, но сразу же перестраховался в другой компании;
• титульное страхование.
  Это страхование риска утраты права собственности на недвижимость. Полис оберегает от скрытых собственников, наследников и других спорных ситуациях. В отличие от других страховых продуктов такой полис защищает не от ситуаций, которые возникнут в будущем, а от проблем, которые уже возникли в прошлом, но никак себя не проявили на момент заключения договора.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

При заключении договора со страховой компанией клиент оформляет полис, который действует на протяжении всего срока кредитования. И заемщик регулярно перечисляет не только платежи по кредиту, но и страховые взносы. Уже уплаченную часть страховой премии в ряде случаев можно вернуть, но в некоторых ситуациях это невозможно.

Возврат в «период охлаждения»

«Период охлаждения» — это срок, в течение которого покупатель страховки может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть. Но одно из главных условий, подчеркивает Анна Волкова, чтобы к моменту написания заявления на отказ от страховки не произошел страховой случай — тогда деньги получить обратно не получится.

«Период охлаждения» действует 14 календарных дней с момента заключения договора. Если в момент отказа страховка еще не действовала, то вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае страховая компания оставит себе премию за дни действия страховки, а оставшуюся сумму вернет.

Условия «периода охлаждения» обязательно прописаны в правилах страхования компании и в самом тексте договора.

В течение «периода охлаждения» вы можете отказаться от большинства видов добровольной страховки:

• страхование жизни и здоровья;
• страхование от несчастных случаев;
• КАСКО и т. д.

Однако стоит помнить, что отказ от страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса КАСКО вместе с автокредитом может повлечь изменение процентной ставки по кредиту.

В «период охлаждения» нельзя вернуть обязательные при оформлении кредита страховые продукты:

• страхование имущества по ипотечному договору;
• страхование предмета залога при залоговом кредите.

Возврат при досрочном погашении кредита

Если заемщик погашает кредит досрочно, то страховка ему больше не нужна. Согласно закону, который вступил в силу с 1 сентября 2020 года, такие заемщики имеют право на возврат части уплаченной страховой премии. Однако есть ряд нюансов. Во-первых, вернуть можно не все страховки.

По какому виду страхования можно вернуть страховую премию

• Страхование имущества по ипотечному договору: нет.
• Страхование предмета залога при залоговом кредите: нет.
• КАСКО при автокредите: нет.
• Страхование жизни и здоровья: да.
• Титульное страхование: да.

Во-вторых, закон, который обязывает страховые компании возвращать неиспользованную часть страховки, действует только для договоров, заключенных после 1 сентября 2020 года. Если договор был заключен до этой даты, то все зависит от условий конкретного договора.

И в-третьих, если страховой случай по страховке уже наступил, то деньги вам даже при досрочном погашении не вернут.

Как вернуть страховку по кредиту

Возврат в «период охлаждения»

• Проверьте, подпадает ли ваш случай под условия «периода охлаждения». Это можно сделать на сайте Банка России.
• Если страховка соответствует критериям возврата, то нужно направить в страховую компанию письменное заявление о возврате. Можно лично прийти в офис или отправить документы по почте.
• Заявление лучше подготовить в двух экземплярах: один отдать страховой, на другом — попросить поставить отметку о дате приема и оставить себе.
• Компания должна вернуть вам деньги в течение десяти рабочих дней.
• Если возврата не произошло, можно обратиться в Банк России или Роспотребнадзор.

Возврат при досрочном погашении

• Если договор был заключен после 1 сентября 2020 года, тогда он подпадает под действие нового закона и страховая компания обязана вам вернуть часть уплаченной премии — за оставшиеся дни. В этом случае клиенту надо направить письменное заявление на возврат.
• Если договор был заключен до 1 сентября 2020 года, то под действие закона об обязательном возврате части средств он уже не подпадает. В этом случае все зависит от условий конкретного договора

Необходимые документы при возврате страховки по кредиту

• Паспорт страхователя.
• Чек, подтверждающий оплату страхового полиса.
• Оригинал страхового полиса.
• Заявление о расторжении договора страхования и возврате части средств.
• Кредитный договор.
• Справка об отсутствии задолженности перед банком по кредитному договору.