От 3% годовых: 15 низких ставок по льготным ипотечным программам

2 октября банк «Дом.РФ» сообщил о завершении перераспределения лимитов по льготным ипотекам между банками. Ранее правительство увеличило максимальные объемы выдачи ипотеки по программам с господдержкой на ₽1,9 трлн.

Общий лимит по льготным программам изменился следующим образом:

• Льготная ипотека (со ставкой до 8% годовых) — лимит увеличен с ₽4,5 трлн до ₽5 трлн.
• Семейная ипотека (до 6%) — лимит увеличен с ₽3,1 трлн до ₽3,4 трлн.
• Дальневосточная ипотека (под 2%) — лимит увеличен с ₽450 млрд до ₽1,3 трлн.
• ИТ-ипотека (до 5%) — лимит увеличен с ₽240 млрд до ₽500 млрд.

Все средства были распределены между кредиторами пропорционально объему требований на основе поданных заявок. Большую часть суммы разделили между двумя крупнейшими государственными банками: «Сбером» и ВТБ. Список кредитных организаций, которые выдают ипотеку по льготным условиям, увеличился. Больше всего новых кредиторов присоединились к программе «Семейной ипотеки» — «РостФинанс», «Генбанк», Азиатско-Тихоокеанский Банк.

Льготные ипотечные программы продолжают пользоваться повышенным спросом у россиян на фоне высокой ключевой ставки. Объемы жилищных кредитов с программой господдержки превысили половину от всех выданных жилищных займов, отметила управляющий директор «Дом.РФ» Светлана Некрасова.

Топ-15 ипотечных ставок по льготным условиям кредитования

«РБК Инвестиции» изучили предложения банков и отобрали 15 самых низких ставок по ипотеке с господдержкой. Для получения максимально выгодной ставки клиенту могут быть предложены условия оформления страховки или подключения других услуг.

Семейная ипотека

1. Совкомбанк

• Ставка: 4,34% (при подключении услуги «Снижение процентной ставки»)
• Сумма: от ₽300 тыс. до ₽12 млн
• Срок: от трех до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20%

2. Банк «Открытие»

• Ставка: 5,69%
• Сумма: от ₽6 млн до ₽12 млн
• Срок: от трех до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20% до 80%

3. Россельхозбанк

• Ставка: 5,7%
• Сумма: до ₽12 млн
• Срок: до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20%

4. Банк «Дом.РФ»

• Ставка: 5,8%
• Сумма: от ₽500 тыс. до ₽30 млн
• Срок: от трех до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20%

5. Банк Уралсиб

• Ставка: 5,89%
• Сумма: от ₽900 тыс. до ₽12 млн
• Срок: от трех до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20%

ИТ-ипотека

1. Банк «Центр-инвест»

• Ставка: 3,0% (на покупку земельного участка и строительство на нем жилого дома)
• Сумма: до ₽18 млн
• Срок: до 20 лет
• Первоначальный взнос: от 20%

2. Совкомбанк

• Ставка: 3,9% (при подключении услуги «Снижение процентной ставки»)
• Сумма: от ₽300 тыс. до ₽18 млн
• Срок: от трех до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20%

3. Банк «Открытие»

• Ставка: 4,59%
• Сумма: от ₽6 млн до ₽18 млн
• Срок: до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20% до 80%

4. Металлинвестбанк

• Ставка: 4,6%
• Сумма: от ₽500 тыс. млн до ₽18 млн
• Срок: до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20,01%

5. Банк «Дом.РФ»

• Ставка: 4,8%
• Сумма: от ₽500 тыс. до ₽30 млн
• Срок: от трех до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20%

Льготная ипотека

1. Банк «Открытие»

• Ставка: 6,69% (при оплате разовой комиссии 3,25% от суммы ипотеки за опцию «Хочу ставку ниже»)
• Сумма: от ₽3 млн для регионов, от ₽6 млн для Москвы и МО, Санкт — Петербурга и ЛО
• Срок: от трех до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20% до 80%

2. Банк «Дом.РФ»

• Ставка: 7,1% (при строительстве жилого дома с использованием домокомплекта от производителей из перечня банка или для зарплатных клиентов, которые проводят расчеты по договору подряда через счет эскроу, открытый в банке)
• Сумма: от ₽500 тыс. до ₽15 млн
• Срок: от трех до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20%

3. Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР)

• Ставка: 7,3% (при оформлении страхового мультиполиса)
• Сумма: до ₽12 млн
• Срок: до 25 лет
• Первоначальный взнос: от 20%

4. Банк «Приморье»

• Ставка: 7,5%
• Сумма: от ₽4 млн до ₽12 млн
• Срок: от трех до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20%

5. ВТБ

• Ставка: 7,6% (на строительство жилого дома своими силами или силами подрядчика и покупку земельного участка)
• Сумма: до ₽30 млн
• Срок: до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20%

Какие тенденции на рынке ипотечного кредитования будут дальше

Этот год выдался ажиотажным для рынка ипотечного кредитования. «Всего за девять месяцев 2023 года было выдано 1,4 млн кредитов на сумму ₽5,5 трлн, что в полтора раза больше прошлогоднего показателя», — приводит цифры руководитель аналитического центра ДОМ.РФ Михаил Гольдберг. На фоне ужесточения монетарной политики банки начали повышать ставки по рыночным программам кредитования, из-за чего основной спрос клиентов сместился на льготные. «В августе доля ипотеки с господдержкой достигла уже 46% по количеству и 60% по объему», — добавляет эксперт.

«Рост ставок по нельготным программам привел к смещению спроса на первичный рынок. На вторичном рынке заемщики сейчас могут рассчитывать на кредит лишь ставке по 14-15% годовых, а на рынке загородной недвижимости досрочно свернули выдачу сельской ипотеки», — отмечает руководитель «Циан.Аналитики» Алексей Попов.

В условиях ослабления курса рубля, роста первоначального взноса по льготным программа ипотеки, а также ужесточения монетарной политики, сложилась ситуация, при которой заемщики пытались успеть «запрыгнуть в последний вагон» и получить заем до изменения условий кредитования. В итоге темп прироста ипотечного портфеля за август достиг 3,7%, превысив все рекорды, подчеркивает начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко.

Однако, ситуация на рынке жилищного кредитования может измениться уже в ближайшее время. Михаил Гольдберг ожидает, что с октября выдачи ипотеки замедлятся. В результате в четвертом квартале 2023 года выдача ипотеки может снизиться на 20% по сравнению с летним периодом этого года. «По итогам этого года будет выдано 1,7 млн кредитов на ₽6,2 трлн», — прогнозирует эксперт.

Юрий Кравченко также ждет замедления кредитования этой осенью. «По итогам января-августа 2023 года ипотечный портфель банков вырос почти на 17%. Если меры ЦБ окажутся эффективными, то прирост по итогам года не превысит 20%. При сохранении жесткой денежно-кредитной политики в следующем году темп прироста портфелей может составить менее 10% за год», — отмечает Кравченко.

Алексей Попов считает, что совокупность решений и словесных интервенций ЦБ по охлаждению рынка ипотечного кредитования сейчас направлены на сокращение доли высокорисковых заемщиков. Поэтому ни одна из мер Центробанка не является заградительной. «Повышение требований к первоначальному взносу заемщик может обойти, купив квартиру в ипотеку в ЖК с более низкими ценами. Их реальное влияние на рынок (то, насколько сократится спрос) будет зависеть от того, как банки перестроят свои скоринговые системы. Индикатором этого будет октябрьская статистика скоринговых бюро по числу полученных и отклоненных заявок» — подчеркивает Попов.

При всем при этом, Кравченко из «ВЕЛЕС Капитала» уверен, что спрос на ипотеку останется стабильным. Главными драйверами для этого выступят ослабление курса рубля и всплеск инфляции.

Основной спрос заемщиков будет сконцентрирован на льготных программах, так как уровень ставок по рыночным займам уже стал заградительным. С этим мнением согласен и Михаил Гольдберг. «В условиях жесткой монетарной политики возможен переток части спроса на жилье в сегмент новостроек, где действует ипотека с господдержкой. В результате доля льготных программ будет только увеличиваться», — подытожил Гольберг.