В какой банк положить деньги: топ-10 вкладов в августе 2024 года

Центробанк 26 июля увеличил ключевую ставку на 200 б.п., с 16% до 18% годовых. Такого решения ожидали 22 из 30 опрошенных участников консенсус-прогноза РБК — аналитики крупнейших банков и инвестиционных компаний.

В Банке России отметили, что для снижения инфляции «требуется дополнительное ужесточение денежно-кредитной политики, а для возвращения инфляции к цели — существенно более жесткие денежно-кредитные условия, чем предполагалось ранее». Регулятор сохранил жесткий сигнал, указав, что «будет оценивать целесообразность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях», сказано в пресс-релизе.

Банк России также повысил среднесрочный прогноз по инфляции на 2024 год с 4,3–4,8% до 6,5–7,0% и по ключевой ставке в среднем за год с 15–16% до 16,9–17,4%. Таким образом, до конца 2024 года средняя ключевая ставка прогнозируется в диапазоне 18,0–19,4%.

С учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 4,0–4,5% в 2025 году и будет находиться вблизи 4% в дальнейшем, считают в ЦБ.

Как ключевая ставка влияет на вклады

В условиях высокой ключевой ставки обычно повышается доходность сберегательных продуктов и растут ставки по кредитам — значит, в такой ситуации выгодно накапливать, а не тратить свои и заемные средства.

С середины прошлого года, то есть с момента начала ужесточения ЦБ монетарной политики, суммарный чистый приток на срочные рублевые депозиты по банковскому сектору достиг ₽9,4 трлн, сказал старший вице-президент ВТБ Дмитрий Брейтенбихер. «Текущий уровень ставок по рублевым сберегательным инструментам сохранится в ближайшее время, что обеспечит стабильный рост рынка пассивов до конца года», — добавил он.

Аналитики «Яндекса» изучили агрегированные обезличенные поисковые запросы пользователей с 12 июня 2023 года по 12 июня 2024 года и выяснили, что наиболее востребованные сроки вкладов — на три и шесть месяцев, приводит данные исследования «Национальный банковский журнал». «Три года назад лидировали годовые вклады, но с тех пор интерес к ним заметно снизился. Также пользователи стали реже интересоваться двух- и пятилетними депозитами, зато выросла популярность вкладов на три года», — сообщают в «Яндексе».

По итогам июня в сервисах «Банки.ру» по поиску и подбору вкладов был зафиксирован рост спроса на вклады сроком на полгода, доля которых по итогу месяца выросла на 1 п.п., до 31%, рассказала «РБК Инвестициям» руководитель направления экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова. «На второй позиции находились трехмесячные вклады, удельный вес которых в июне вырос на 2 п.п. — до 29%. Также отмечался и рост спроса на депозиты срочностью один месяц, в результате чего суммарно на категорию вкладов до полугода по итогам июня пришлось порядка 73% спроса, что на 4 п.п. выше, чем в мае», — добавила она.

По оценке сервиса, продолжилось снижение спроса на вклады срочностью один год, доля которых сократилась на 3 п.п., до 14%. «Хотя, по нашим наблюдениям, на текущий момент банки предлагают наилучшие условия для вкладов от полугода до года», — добавила Солдатенкова.

По данным «Банки.ру», средний размер вклада, открытого через финансовую платформу, в первом полугодии составил порядка ₽1,15 млн. Прирост этого показателя во втором квартале составил 9,7% — с ₽1,1 млн в первом квартале до ₽1,2 млн во втором.

Средние ставки по вкладам в банках

Банк России отметил повышение средней максимальной ставки в топ-10 банков в первой декаде июля на 0,48 п.п., до 16,57% годовых. Средняя ставка по вкладам превышает ключевую ставку вторую декаду подряд, приблизившись к максимуму апреля 2022 года, когда средняя доходность по депозитам достигала 16,58% годовых.

Средние максимальные процентные ставки по вкладам в топ-10 банков в зависимости от срока за первую декаду июля 2024 года составили:

• на срок до трех месяцев — 14,50% (+0,42 п.п. к третьей декаде июня);
• на срок от трех до шести месяцев — 15,41% (+0,26 п.п.);
• на срок от шести месяцев до одного года — 16,21% (+0,36 п.п.);
• на срок свыше одного года —15,30% (+0,25 п.п.).

На 26 июля, по данным ежедневного индекса FRG100, средняя ставка в 80 крупнейших банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 13,24% годовых. Это максимальное значение индекса за все время наблюдений с апреля 2017 года.

По данным на 26 июля, согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

• на три месяца — 15,78% (+0,12 п.п. по сравнению с 19 июля);
• на шесть месяцев — 16,66% (+0,20 п.п.);
• на год — 15,71% (+ 0,17 п.п.).

В топ-10 банков, согласно индексу «Финуслуг», на 26 июля предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

• на три месяца — 15,8% (+0,31 п.п. по сравнению с 19 июля);
• на шесть месяцев — 16,93% (+0,13 п.п.);
• на год — 16,93% (+0,12 п.п.).

Топ-10 выгодных вкладов без дополнительных условий

«РБК Инвестиции» изучили предложения банков по вкладам и отобрали десять самых выгодных из них. Из рейтинга были исключены депозиты, предусматривающие оформление дополнительных услуг для получения максимального процента. Все ставки указаны в эффективном размере (для вкладов с капитализацией дана максимальная доходность при выполнении этого условия), без возможности снятия и пополнения счета.

1. Московский кредитный банк

2. Росбанк

3. ВТБ

4. Банк «Уралсиб»

5. Экспобанк

6. Первоуральскбанк

7. Альфа-Банк

8. Абсолют Банк

9. Газпромбанк

10. Свой Банк

Что будет со ставками по вкладам в 2024 году

«РБК Инвестиции» узнали у экспертов — представителей крупных финансовых организаций, как будут меняться ставки по депозитам и что делать вкладчику в условиях жесткой кредитной политики ЦБ.

• Дмитрий Грицкевич, управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ: «В первую очередь на решение ЦБ должны отреагировать ставки по коротким трехмесячным вкладам — по крупнейшим банкам ожидаем роста до 18% с текущих 15–16%. После фактического повышения ключевой ставки предложений по вкладам со ставкой 18% в банковской системе будет существенно больше. В ПСБ ожидают снижения ставки в следующем году, поэтому фиксация высокой ставки на два-три года может быть правильным решением. Однако стоит учесть риск ликвидности для вкладчика (потеря процентов при досрочном изъятии средств)».
• Пресс-служба ВТБ: «Одно из оптимальных действий для вкладчика сейчас — открыть депозит со сроком на год и выше, чтобы зафиксировать максимальные ставки на длительный срок. А лучше всего распределить депозитный портфель на несколько сроков — в зависимости от доходности предложений и индивидуальных потребностей в денежных средствах на горизонте планирования своих финансов. Не стоит забывать и о накопительных счетах — одном из гибких инструментов накоплений, позволяющем оперативно управлять денежными средствами без потери процентов».
• Анна Землянова, главный аналитик Совкомбанка: «Многие участники рынка уже скорректировали ставки по вкладам на ожиданиях дальнейшего ужесточения политики регулятора, а также после повышения лимита до ₽30 млн в месяц на бесплатные переводы по СБП между своими счетами в разных банках. Наиболее выгодной стратегией для вкладчиков в текущих условиях будет размещение средств на короткие депозиты. Если фактическая траектория инфляции будет складываться выше ожиданий ЦБ, ставки по коротким вкладам могут еще вырасти. Ставки по долгосрочным вкладам обычно менее чувствительны к изменению ключевой ставки».