Что такое ссуда простыми словами и в чем разница между ссудой и кредитом

Что такое ссуда простыми словами

Тот, кто имущество получает, должен взять на себя обязательство вернуть взятое — или в том же состоянии, в каком получил, с учетом нормального износа, или в состоянии, которое будет указано в договоре.

Понятие договора ссуды и все нюансы регулируются на законодательном уровне, основные статьи изложены в гл. 36 Гражданского кодекса России «Безвозмездное пользование».

Того, кто отдает имущество, называют ссудодателем, а того, кто получает, соответственно, ссудополучателем. В отличие от человека, которому имущество передается на хранение, ссудополучатель может пользоваться взятым — правда, при этом тоже несет риск случайной гибели или повреждения.

Ссуду используют в разных ситуациях. Например, организация может предоставить сотруднику квартиру в безвозмездное пользование или владелец франшизы передать оборудование своему франчайзи.

В чем разница между ссудой и кредитом

То есть если упростить, то ссуда — это про имущество, а кредит — это про деньги. Требования закона об обязанности ссудополучателя вернуть взятое «с учетом нормального износа» подразумевает передачу индивидуально определенной вещи, то есть при получении денег пришлось бы возвращать те же самые купюры. Выдать деньги по договору ссуды нельзя, данная сделка будет истолкована как договор беспроцентного займа.

Еще в обиходе можно встретить термин «необеспеченная ссуда» — по сути, это и есть необеспеченный кредит, ошибочно названный ссудой.

В чем разница между ссудой и займом

Юридически корректное объяснение терминов «кредит» и «заем» есть в гл. 42 Гражданского кодекса России. Но если просто, то кредит можно взять только в банковской или другой кредитной организации. Займы выдают МФО, ломбарды, кооперативы. Причем кредит может быть только деньгами и под проценты, а вот заем можно получить и в виде имущества.

По договору ссуды одна сторона на безвозмездной основе передает другой стороне во временное пользование определенную непотребляемую вещь, например недвижимость, транспортные средства, поясняет адвокат Ольга Исянаманова. «Деньги не могут быть предметом ссуды. В этом и состоит ключевое отличие ссуды от займа и кредита. По обоюдному согласию сторон договор ссуды может быть преобразован в любое другое соглашение, в том числе и в договор аренды», — добавила она.

Ссуда с точки зрения Гражданского кодекса

• Договор ссуды юридически корректно называть договором безвозмездного пользования. Если в этом договоре прописать плату за пользование имуществом, он может быть переквалифицирован в суде на договор аренды или договор займа.
• К ссудодателю закон тоже предъявляет требования — например, коммерческая организация не может передать имущество в ссуду лицу, являющемуся ее учредителем, участником, руководителем, членом ее органов управления или контроля.
• Есть требования к передаче имущества — оно предоставляется со всеми его принадлежностями и относящимися к нему документами, если иное не предусмотрено договором.
• При заключении договора безвозмездного пользования ссудодатель обязан предупредить ссудополучателя обо всех правах третьих лиц на эту вещь.
• Тот, кто передает вещь, может досрочно расторгнуть договор, если ссудополучатель использует имущество не в соответствии с договором, назначением вещи или существенно ухудшает состояние вещи. Другой запрет — передача имущества третьему лицу без согласия ссудодателя.

Форма и существенные условия договора ссуды

Как и в любом договоре, в договоре безвозмездного пользования должны быть прописаны существенные условия:

• предмет договора — что конкретно передается с указанием идентификационных признаков. Например, нужно писать не просто «кофемашина», а «кофемашина такой-то марки с таким-то серийным номером и техническая документация к ней»;
• условие безвозмездности — в законе явно сказано, что договор не должен предусматривать платы за ссуду в какой-либо форме. Это стоит прописать явно, чтобы в случае проблем не было потенциальных разночтений;
• состояние имущества — раз ответственность за состояние несет ссудополучатель, то нужно максимально подробно описать, есть ли у вещи повреждения;
• срок договора — по умолчанию договор безвозмездного пользования прекращается в случае смерти гражданина-ссудополучателя или ликвидации юридического лица — ссудополучателя. Однако в договоре можно прописать правила, которые будут действовать в такой ситуации, например переход прав. Обычно же указывают конкретный срок и правила расторжения — как и за какое время нужно предупредить о желании прекратить договор.

Заключить договор ссуды могут как обычные граждане, так и ИП и организации. Исключение — коммерческие организации не могут передавать в ссуду имущество лицам, которые являются ее учредителем, участником, руководителем, членом ее органов управления или контроля.

Договор ссуды может быть заключен между физическими лицами или между физическим и юридическим лицом, уточняет Исянаманова. «Для заключения договора ссуды необходимо оформить письменное соглашение, в котором должны быть четко указаны следующие существенные условия: предмет ссуды — указание на конкретное имущество, передаваемое по договору, и положение о безвозмездном характере передачи вещи ссудополучателю», — поясняет адвокат.

Ответственность за сохранность имущества

По общим правилам, ссудополучатель несет ответственность за сохранность имущества и должен поддерживать вещи в исправном состоянии. Он же проводит за свой счет текущий и капитальный ремонт, несет все расходы на ее содержание. Впрочем, могут быть и исключения — если обе стороны пришли к соглашению о других условиях и прописали их в договоре.

Ссудодатель несет ответственность за недостатки вещи, которые он не оговорил в договоре, — проще говоря, не получится отдать в ссуду вещь со специально скрытыми недостатками и рассчитывать на то, что ссудополучатель просто отремонтирует ее за свой счет. Ссудодатель не отвечает за недостатки вещи, которые были им оговорены при заключении договора.

Расторжение или изменение условий договора ссуды

По общему правилу, односторонний отказ от исполнения договора не допускается. Поэтому в договоре необходимо прописать особые правила для такого процесса — например, срок и правила уведомления другой стороны. Если не прописывать, то расторжение будет возможно только по нескольким обстоятельствам, отдельно указанным в законе.

Ссудодатель может требовать расторжения, если ссудополучатель:

• использует вещь не так, как это указано в договоре, или не в соответствии с назначением вещи;
• не содержит вещь в исправном состоянии и не поддерживает это состояние в соответствии с техническими требованиями;
• ухудшает состояние вещи, за исключением нормального износа;
• передает имущество третьим лицам без согласия ссудодателя.

Для ссудополучателя другие требования. Договор можно расторгнуть досрочно, если:

• обнаружились недостатки, которые мешают нормально использовать имущество и о них было неизвестно на момент заключения договора;
• вещь стала непригодной для использования в силу обстоятельств, за которые ссудополучатель не отвечает;
• при заключении договора ссудодатель не предупредил о правах третьих лиц на имущество;
• ссудодатель не исполнил обязанность передать вещь либо ее составляющие или документы.