Опубликована инструкция о том, как сделать покупку по QR-коду
Оплата по QR-коду — это перевод денег с помощью графического кода, в котором зашифрованы платежные данные продавца
Оплата по QR-коду (от англ. quick response code — код быстрого реагирования) — это перевод денег с помощью графического кода, в котором зашифрованы платежные данные продавца. В России оплата по QR-коду происходит через Систему быстрых платежей (СБП). Такой безналичный способ оплаты облегчает расчет: покупатель использует мобильное приложение банка, подключенного к СБП, пластиковая банковская карта не требуется. Продавцу не нужно иметь эквайринг, достаточно вывести на экран или распечатать QR-код с платежными данными.
Со стороны продавца в QR-код зашифровываются платежные данные в зависимости от вида кода. Он бывает двух видов:
Со стороны покупателя необходимо отсканировать код для оплаты через приложение банка, который подключен к СБП, и перевести продавцу деньги.
Если вы пришли в магазин, но забыли пластиковую банковскую карту, то QR-код решает эту проблему
Не все магазины принимают платежи по QR-коду, хотя этот вид оплаты уже получил широкое применение
По итогу 2023 года Банк России провел исследование и выяснил, что среди безналичных способов оплаты 75% россиян используют пластиковую карту. 48% респондентов переводят деньги через мобильные и онлайн-банки. Только 28% переводят деньги через Систему быстрых платежей. 24% оплачивает покупки с помощью платежных сервисов для смартфонов. Регулятор отметил, что 46% не подключают мобильный банк и овердрафт с целью экономии.
По данным ЦБ, во втором квартале 2024 года с помощью СБП было оплачено 850 млн покупок на общую сумму ₽1,5 трлн. За период со второго квартала 2023-го по второй квартал 2024 года данные показатели выросли в 2,5 раза по количеству и в 2,4 раза по сумме. Оплату с помощью СБП по итогам второго квартала 2024 года принимали 1,8 млн магазинов и сервисных предприятий.
Как подключить оплату по QR-коду
С точки зрения продавца порядок подключения оплаты по QR-коду выглядит следующим образом:
Для покупателя алгоритм оплаты по QR-коду выглядит так:
Скриншот из приложения ВТБ
При сканировании QR-кода через мобильное приложение деньги не списываются автоматически — у вас будет возможность проверить сумму платежа, карту, с которой спишутся средства и наименование получателя.
Скриншот из приложения ВТБ. Пример оплаты квитанции за электричество по QR-коду.
Согласно законодательству при возврате товара вернуть средства, отправленные по СБП, можно так же, как при оплате наличными или банковской картой. Но на практике это может быть сложнее.
«Возврат товара, оплаченного по QR-коду, может быть действительно сложнее, чем при оплате банковской картой. Это связано с тем, что возврат средств требует повторного обращения к платежной системе, через которую была проведена транзакция. На моей практике встречались случаи, когда магазины не имели отработанных процедур для возврата таких платежей, что приводило к задержкам или дополнительным сложностям для покупателя», — говорит Диана Суворова
Несмотря на это, обращает внимание юрист, покупатель имеет те же права на возврат средств, как и при оплате картой, и в конечном итоге средства должны быть возвращены.
Сбербанк, при оплате по QR-коду через СБП, бонусы «Спасибо» не начисляет
Большинство банков не начисляют кешбэк при оплате через СБП. Это можно уточнить в правилах бонусной программы банка. Примеры условий у некоторых крупных банков:
Многие банки дают возможность оплачивать покупки по QR-коду с помощью кредитных карт, но при этом приравнивают такой платеж к переводу, могут взять за него комиссию и не включить в беспроцентный период. Если вы привыкли пользоваться кредиткой в грейс-период и не платить банку проценты, будьте внимательны при оплате через СБП.
Примеры условий у некоторых крупных банков:
В конце июня 2024 оператор СБП — Национальная система платежных карт (НСПК) — объявил о запуске универсального QR-кода. О том, что ЦБ задумался о создании такого кода, стало известно еще в ноябре 2023 года.
В октябре 2024 года НСПК завершила внедрение универсального QR-кода. Технология позволяет использовать один QR-код для разных способов платежей: через СБП, с помощью pay-сервиса, сервиса рассрочки. Как рассказали в НСПК, универсальный QR-код для приема платежей могут использовать 207 банков и более 4,8 млн торговых точек, работающих через СБП.
Вместе с этим Сбербанк, Альфа-банк и Т-банк заявили о работе над другим единым платежным QR-кодом, он будет функционировать на базе технологии мульти-QR Сбербанка. В октябре 2024 года глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор склоняется к использованию универсального QR-кода и это планируют закрепить законодательно.
По словам первого вице-президент «Газпромбанка» Андрея Королева, универсальный QR-код позволит решить несколько задач: предоставить плательщику возможность выбрать наиболее подходящий ему способ оплаты и одновременно с этим снизить расходы ретейла на прием платежей. «Универсальный QR, реализованный на зрелой инфраструктуре НСПК, упростит путь каждого покупателя на кассе и позволит достичь равноудаленной технологии от банков», — полагает он.
ВТБ также поддерживает инициированный ЦБ и НСПК проект по созданию универсального QR-кода и принимает активное участие в нем. «В сентябре мы досрочно внедрили универсальный QR-код в «ВТБ Онлайн» в рамках пилотного проекта. Розничные клиенты банка уже сейчас могут оплачивать товары и услуги через СБП с помощью универсального QR-кода в магазинах, которые перешли на обновленный формат кода», — добавили в пресс-службе кредитной организации.
В ВТБ пояснили, что универсальный QR предполагает определенный стандарт QR-кода, одинаковые условия и возможности для всех банков-участников. «При совершении покупки в магазине покупателю не придется выбирать на кассе среди множества «свой» QR-код. Достаточно отсканировать универсальный QR-код и выбрать подходящий способ оплаты — через СБП, с помощью карты или платежного сервиса банка, а в будущем и с использованием цифровых рублей», — сказали в пресс-службе банка.
При этом скорость транзакции для магазина и клиента не будет отличаться от текущего платежа через СБП, и процедура возврата денежных средств не изменится, заверили в ВТБ.
ЦБ хочет изучить вопрос создания персональных QR-кодов покупателей, говорится в проекте «Основных направлений развития национальной платежной системы (НПС) на период до 2027 года». QR-код будет формироваться в банковском приложении клиента, выводиться на экран смартфона и затем его будет сканировать продавец. По мнению экспертов, использование собственного QR-кода может позволить ускорить процесс оплаты товара или услуги в точках продаж с высоким клиентским потоком, так как покупатель будет предъявлять на кассе заранее сгенерированный QR-код, не тратя время на сканирование QR-кода магазина.
Материалы к статье