Как платить за границей: 6 способов оплаты за рубежом

С марта 2022 года выпущенные российскими банками карты платежных систем Visa и Mastercard не работают за пределами России. За границей ими нельзя расплачиваться и нельзя снимать с них наличные. «РБК Инвестиции» собрали работающие в 2024 году способы платить за рубежом.

Наличные

Сколько: до $10 тыс. / эквивалент в евро

Снять валюту наличными со счета

С некоторых банковских счетов или вкладов можно снимать наличную иностранную валюту, хотя и с ограничениями.

По правилам Банка России, с валютных счетов и вкладов, открытых до 9 марта 2022 года, можно снять в общей сложности не более $10 тыс. или эквивалент этой суммы в евро. Если вы еще не исчерпали этот лимит, то перед поездкой за границу можете снять деньги. Но если вы сейчас купите валюту онлайн, то снять ее не сможете, ограничения продлены до 9 марта 2025 года.

Средства с валютных счетов, зачисленные с 9 сентября 2022 года, банки могут выдавать в наличных рублях не по курсу ЦБ, а по собственному курсу, который обычно ниже официального. Раньше выдаваемая в рублях сумма не могла быть меньше, чем рассчитанная по официальному курсу ЦБ на день выплаты.

Купить наличную валюту в банке

Также перед поездкой за границу можно купить наличную валюту в отделениях банков. Ранее банки могли продавать только те доллары и евро, которые поступили в их кассы с 9 апреля 2022 года, а также были получены за счет сделок с банками-нерезидентами или в результате зачислений на счета от российских юридических лиц.

С сентября 2023 года российские банки могут продавать гражданам доллары и евро без ограничений, следует из пресс-релиза ЦБ. Из сообщения регулятора пропала фраза о том, что банки могут продавать только ту валюту, которая поступила в их кассы с 9 апреля 2022 года.

Сбербанк. В отделениях «Сбера» можно купить наличные доллары и евро. Если нужной суммы в выбранном отделении банка нет, ее можно предварительно заказать. По состоянию на ноябрь 2024 года в большинстве отделений «Сбера» можно купить как доллары, так и евро. Кроме того, «Сбер» предлагает купить еще 19 видов валют, их наличие необходимо уточнять на сайте банка.

ВТБ. Банк осуществляет операции по продаже наличной иностранной валюты в офисах. Для покупки доступны доллары США, евро, фунты стерлингов, швейцарские франки, шведские, норвежские и датские кроны, канадские доллары, японские иены, китайские юани, польские злотые — их наличие можно уточнить на сайте банка, а также заранее заказать в отделении.

Большая часть других крупных банков, условия продажи наличной валюты в которых изучили «РБК Инвестиции», предлагают купить валюту на общих условиях в обменных пунктах.

Однако стоит обратить внимание на внутрибанковские курсы — в среднем сейчас они отличаются от официальных биржевых и курса ЦБ на ₽1–3, то есть наличные доллары и евро стоят дороже, чем безналичные. Кроме того, нужно быть готовым к тому, что некоторые финансовые учреждения ввели комиссии на покупку валюты от определенной суммы, а также минимальные и максимальные пороговые суммы для приобретения.

Россияне стали часто сталкиваться с отказами принять у них старые доллары за границей, рассказал «Российской газете» вице-президент Ассоциации туроператоров России (АТОР) Артур Мурадян.

«На деле туристы стали очень часто сталкиваться с ситуацией, когда в России перед поездкой за рубеж им продают купюры старого образца, а за границей требуют уже банкноты нового образца», — заявил вице-президент АТОР. По его словам, «абсолютно непонятно, что произошло с долларом», так как ни Минфин США, ни ФРС не делали «никаких объявлений о проблемах с приемом наличных», а доллары старого образца из оборота «не отзывали».

Проблемы с поступлением в Россию новых долларов возникли из-за санкций США в отношении банковской системы страны. Этим летом под ограничения подпала Мосбиржа, из-за чего ей пришлось остановить валютные торги долларом и евро, но возможность обмена этих валют сохранилась на внебиржевом рынке.

Карта «Мир»

В некоторых странах можно расплачиваться картой «Мир» и снимать с нее наличные в валюте страны вашей поездки. Однако стоит учитывать, что таких стран становится все меньше.

В сентябре 2022 года Минфин США сообщил о возможных вторичных санкциях против организаций, которые сотрудничают с Национальной системой платежных карт (НСПК), оператором системы «Мир». Ведомство заявило, что такие организации «рискуют поддержать усилия России по обходу санкций США». В первую волну запрета карты платежной системы «Мир» перестали принимать в Турции, Узбекистане, Южной Корее.

После введения новых санкций США 23 февраля 2024 года в отношении оператора платежных карт «Мир» представитель компании отметил, что на стороне платежной системы никаких ограничений по работе с иностранными партнерами нет. Решение о приеме карт в своей инфраструктуре зарубежные банки принимают самостоятельно, добавил он.

Карта «Мир», по данным службы поддержки клиентов на ноябрь 2024 года, действует в следующих странах:

• Белоруссия: карты принимают все платежные устройства;
• Абхазия: карты принимают все платежные устройства;
• Венесуэла: с 13 декабря 2023 года в туристических регионах страны заработала оплата картами «Мир». В службе поддержки сообщили, что не располагают точной информацией о том, какие банки обслуживают российские карты;
• Вьетнам: с картами «Мир» работает банк VRB;
• Казахстан: снять наличные и оплатить покупки можно через устройства «Банк ВТБ (Казахстан)», сообщили в службе поддержки платежной системы;
• Куба: с 5 декабря 2023 года можно использовать карту «Мир» для оплаты в магазинах, отелях и ресторанах в наиболее популярных у российских туристов местах, например в Гаване и на Варадеро. Оплата и снятие наличных возможны только через устройства платежной системы REDSA;
• Таджикистан: в службе поддержки платежной системы сообщили, что не располагают точной информацией о банках, которые могут обслуживать карты «Мир». Ранее было доступно снятие наличных в банкоматах и оплата покупок через терминалы Душанбе Сити Банк и Амонатбанк. В конце декабря 2023 года Душанбе Сити Банк начал выпускать кобейджинговую карту платежной системы «Мир» и национальной платежной системы республики «Корти Милли»;
• Южная Осетия: снятие наличных в банкоматах Национального банка Южной Осетии;
• Армения: карты «Мир» обслуживаются в инфраструктуре банка «ВТБ Армения» («дочка» российского ВТБ);
• Азербайджан: на текущий момент наличные манаты с карт можно снять в банкоматах ВТБ, расплатиться картой не получится;
• Лаос: в службе поддержки платежной системы сообщили, что не располагают точной информацией о банках, которые могут обслуживать карты «Мир». Карты российской платежной системы банки Лаоса начали принимать в конце 2023 года;
• Никарагуа: в столице страны Манагуа появилась возможность снимать деньги с карт российской платежной системы «Мир». Круглосуточный банкомат размещен в здании «Дельта» компании Credicoop;

Кроме этого, 11 ноября платежная система «Мир» была официально подключена к иранской Shetab. На данный момент граждане Ирана смогут снимать средства со своих карт в российских банкоматах в рублях. Граждане России смогут снять наличные в Иране с российских банковских карт на втором этапе этого проекта.

Также о внедрении карты «Мир» до конца 2024 года заявляли в банковском сообществе Египта.

«Как правило, все банки, которые обслуживают карты «Мир» в своих банкоматах и терминалах, размещают логотип платежной системы на своих устройствах», — отметили в службе поддержки. О наличии комиссии и ее размере можно узнать в службе поддержки банка или на экране банкомата.

При этом в Банке России заявили, что ищут решение проблем с приемом «Мира» за границей и что ряд зарубежных банков обслуживают их через банкоматы и POS-терминалы, но называть их регулятор не может.

«Несмотря на то что риск вторичных санкций нашими иностранными контрагентами определен как существенный, мы видим страны, которые с нами ведут работу по расширению инфраструктуры, и продолжим трансграничное взаимодействие на эту тему. Несколько стран стопроцентно открыли свои банкоматы и POS-терминалы, я не могу их называть, но они есть, в том числе туристические, куда наши граждане достаточно активно ездят», — заявила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, выступая в Госдуме (цитата по «Интерфаксу»).

UnionPay

Карты с китайской платежной системой стали популярны в 2022 году после ухода Visa и Mastercard из России. Однако за границей с картами UnionPay, выпущенными российскими банками, могут возникать проблемы.

Среди выпускающих карты UnionPay, по данным на конец ноября 2024 года, два банка — Россельхозбанк и Азиатско-Тихоокеанский банк.

Ранее карты UnionPay выпускали также Газпромбанк и Примсоцбанк, однако 21 ноября 2024 года в отношении обоих банков были введены санкции. 22 ноября в службе поддержки клиентов Примсоцбанка корреспонденту «РБК Инвестиций» сообщили, что выпуск карт UnionPay остановлен, и порекомендовали клиентам, находящимся за границей, вывести денежные средства с карт из-за угрозы блокировки средств.

В Газпромбанке также посоветовали обналичить денежные средства с UnionPay, поскольку «карта может перестать работать за границей из-за санкций». Кроме того, банк предупредил, что с 26 ноября изменятся условия снятия наличных по кредитным картам «180 дней (Удобная)» и «180 дней UnionРay» для новых и текущих клиентов. Комиссия за снятие будет составлять 5,9% + ₽590. Ранее в рамках акции «Кешбэк за границей» по картам UnionPay можно было снимать без комиссии до ₽50 тыс.

В службе поддержки Россельхозбанка корреспонденту «РБК Инвестиций» сообщили, что их карты с системой UnionPay работают в 160 странах, в числе которых Турция, Вьетнам, ОАЭ, Индия, Китай. «Обратите внимание, что не все банкоматы принимают карту UnionPay. На банкомате должна быть наклейка с логотипом UnionPay. В Китае при использовании карты UnionPay в банкоматах и терминалах после ввода четырехзначного ПИН-кода необходимо добавлять только два нуля», — отметили в службе поддержки. Подобные карты Россельхозбанка не обслуживаются в следующих странах: Австралии, Австрии, Великобритании, Венесуэле, Германии, Грузии, Израиле, Ираке, Канаде, Кипре, Латвии, Литве, Молдавии, Мали, Новой Зеландии, Нидерландах, США, Швейцарии, Франции, Черногории, Чили, Эстонии, Японии. По всей территории Евросоюза сеть банкоматов EURONET не принимает карты UnionPay российских банков, а также сеть банкоматов/терминалов банка ADCB (Коммерческий банк Абу-Даби) и HSBC (банк Великобритании) не принимают карты UnionPay российских банков.

В Азиатско-Тихоокеанском банке сообщили, что открыть карту UnionPay возможно только в офисе банка. Карты UnionPay принимают более чем в 180 странах, сообщения о проблемах в обслуживании за границей к ним не поступали.

Кроме того, держатели карт UnionPay создали телеграм-канал и чат, где обсуждают проблемы с платежами и снятием наличных, а также составляют информационные таблицы и делятся информацией, где у пользователей получается проводить операции и картами каких банков.

Помимо проблем с операциями по картам, в конце 2022 года UnionPay ограничила снятие наличных за рубежом по своим картам, которые выпущены российскими банками:

• не более 50 тыс. юаней (около $7 тыс. по актуальному курсу) в день или эквивалент этой суммы в других валютах;

• не более 500 тыс. юаней в год или эквивалент данной суммы в других валютах.

В конце февраля Центробанк разослал письмо кредитным организациям с рекомендацией не распространять публично информацию о взаимодействии с иностранными партнерами и механизмах международных расчетов, чтобы снизить риски включения в санкционный список для них самих и их банков-корреспондентов.

Карта зарубежного банка

Свободно расплачиваться за границей можно картой иностранного банка. Но не во всех странах ее легко открыть. Эксперт по финансам и экономике Александра Вальд рассказала «РБК Инвестициям», что сейчас сложнее всего получить карту тем россиянам, которые являются гражданами и резидентами исключительно России, не имеют никаких иностранных видов на жительство и вторых паспортов.

Личное получение зарубежной карты за границей

Наиболее реальный и безопасный способ открытия счета и карты для россиян доступен при личном посещении Казахстана, Узбекистана, Армении, Грузии, по словам Александры Вальд. При этом она подчеркнула, что условия по открытию счетов россиянам меняются буквально каждый день. «Заранее спрогнозировать, какая именно юрисдикция будет делать это без проблем в необходимый вам момент получения карты, технически невозможно», — предупреждает Александра Вальд и рекомендует перед поездкой за границу уточнить этот вопрос.

На сегодняшний день есть возможность открыть банковскую карту за границей, в том числе в странах СНГ, таких как Казахстан, Кыргызстан и Узбекистан, рассказал «РБК Инвестициям» основатель инвестиционной компании SharesPro Денис Астафьев. «Эти страны предлагают подобные услуги как дистанционно, так и с личным присутствием. Стоимость варьируется: от бесплатных опций до нескольких тысяч долларов в зависимости от тарифов и уровня сервиса», — пояснил он. Астафьев подтвердил, что существуют также определенные ограничения по получению вида на жительство или трудоустройству в некоторых странах, которые зависят от конкретных требований. «Тем не менее в целом проблем с этим сейчас нет, многие банки могут дистанционно оформить карту и передать ее вам, например, в России», — добавил эксперт.

Карточный туризм

Помимо самостоятельного посещения страны, в которой гражданин России хочет получить карту, есть также вариант карточного туризма. Туроператоры предлагают маршруты на несколько дней, во время которых клиенты с помощью сопровождающих сотрудников агентства оформляют местные сим-карты, к которой будет привязана карта, проходят все необходимые процедуры в местных банках и получают зарубежную карту. Подобные карточные туры предлагают туроператоры. Например, в службе работы с частными лицами «Русский Экспресс» рассказали, что самый простой и быстрый способ оформления карты — в Узбекистане. Стоимость тура, включающего перелет, проживание, транспортное сопровождение и услуги консультанта обойдется примерно в ₽80 тыс., на двоих — от ₽140 тыс.

Дистанционное открытие счета и доставка зарубежной карты

Официально банки дружественных стран на своих сайтах не сообщают о возможностях открыть счета россиянам в онлайн-формате. Открыть карту, не посещая другую страну, предлагают посредники — граждане нужной страны, которые берут на себя посещение офиса. Как правило, для того чтобы воспользоваться услугами посредника, потребуется оформить на него нотариальную доверенность.

Подобный способ несет в себе высокие риски, так как с помощью доверенности посторонний человек фактически получит определенные права по управлению вашим счетом. «Следует крайне тщательно оформить доверенность с нотариусом и четко прописать все права доверенного лица», — рекомендует Александра Вальд. Она предостерегает от взаимодействия с непроверенными посредниками, так как на фоне сложностей с открытием счетов в этой сфере появилось много случаев мошенничества. Средняя стоимость услуг посредников составляет примерно $400–500, по словам Вальд.

Александра Вальд обратила внимание, что перед открытием зарубежной карты следует изучить ее функционал и сопоставить со своими потребностями. Так, например, в некоторых странах нельзя расплатиться дебетовой картой за аренду машины или бронирование отелей, это можно сделать только с кредитной карты.

Кроме того, у открытой карты должна быть возможность принять деньги из России и, наоборот, отправить с нее средства в российскую юрисдикцию при необходимости.

Карта должна быть мультивалютная, и желательно эти валюты должны быть теми, которые вы планируете тратить в другой стране. В противном случае придется проводить многократные конвертации и за каждую из них платить комиссию, предупреждает Александра Вальд.

Платформы для онлайн-переводов

Оплатить покупку или снять наличные за границей можно путем перевода через платежные системы и электронные кошельки. С июля 2022 года россияне могут за месяц переводить за границу на свой счет или другому человеку за рубежом до $1 млн или в эквиваленте в другой валюте. Через компании, которые оказывают услуги по переводу денег без открытия счета, можно перевести в месяц не более $10 тыс. или эквивалентную сумму в другой валюте. Ограничения действуют до 31 марта 2025 года включительно.

«ЮНИСТРИМ»

«ЮНИСТРИМ» позволяет переводить деньги в ряд стран с последующей выплатой в местной национальной валюте. Например, в страны СНГ и дальнего зарубежья: Россию, Армению, Молдову, Узбекистан, Кыргызстан, Таджикистан, Беларусь, Грецию, Кипр, Сербию. Переводить деньги можно через сайт, мобильное приложение или ближайшую кассу «ЮНИСТРИМ».

Максимальная сумма онлайн-перевода за сутки — ₽450 тыс., за календарный месяц — ₽700 тыс., включая комиссию, в офисах сети АО КБ «ЮНИСТРИМ» — ₽1,5 млн за один календарный месяц. Некоторые зарубежные партнеры «ЮНИСТРИМ» могут вводить свои лимиты на переводы. Например, в Грецию возможно перевести за один раз не более €4 тыс., за год — не более €15 тыс (или эквивалент по курсу ЦБ).

«Золотая Корона»

«Центр финансовых технологий», разработчик «Золотой Короны», 23 августа 2024 года подпал под санкции Минфина США. При этом саму платежную систему в санкционный список не включили. Однако часть зарубежных банков ограничили переводы через нее, например крупнейший грузинский банк Bank of Georgia, несколько крупных банков Казахстана, а также банки Молдавии. Тем не менее в конце октября 2024 года семь банков Казахстана вновь возобновили работу с «Золотой Короной».

С помощью платежной системы «Золотая Корона» можно отправить средства через мобильное приложение или сайт из России в страны СНГ, Грузию, Израиль, Турцию и ряд других государств. Список стран может меняться, сказано на сайте «Золотой Короны».

Переводы доступны через сайт и мобильное приложение KoronaPay с помощью российских банковских карт Visa, Mastercard, Maestro и «Мир», а также в пунктах отправки в банках и некоторых торговых сетях. При использовании карты, выпущенной в России, перевод пройдет в рублях, но получить в другой стране можно другую валюту. Ограничение для российских карт составляет ₽600 тыс. в месяц.

«Квикпэй»

В августе 2023 года в России заработала новая международная платежная система «Квикпэй». Через платежный сервис можно отправить перевод в страны СНГ и дальнего зарубежья, например в Армению, Грецию, Израиль, Киргизию, Казахстан, Турцию, Вьетнам, Шри-Ланку и другие государства. Можно оплачивать переводы, пополнять электронные кошельки в приложении «Квикпэй» картами Visa, MasterCard и «Мир», выпущенными любым российским банком. Также можно получать перевод наличными в другой стране, на сайте можно выбрать подходящий пункт выдачи.

При осуществлении онлайн-переводов на все направления действуют следующие ограничения: не более трех переводов с одной карты в сутки, не более десяти переводов с одной карты в месяц. В сутки можно отправить от ₽50 тыс. до ₽450 тыс., в месяц — ₽700 тыс. и не более $10 тыс. от одного отправителя (суммарно по курсу ЦБ).

Аvosend

Avosend — это онлайн-сервис мгновенных денежных переводов в страны Европы, Азии, Африки и Америки, в том числе и довольно экзотические (всего более 30 стран). Отправка средств из России осуществляется через мобильное приложение или личный кабинет на сайте только с банковских карт, выпущенных российскими банками. Доступную страну получения перевода можно выбрать на сайте сервиса.

В зависимости от страны, куда были отправлены денежные средства, перевод можно получить онлайн на карту или банковский счет и (или) наличными в офисах-партнерах. Из России перевод отправляется в рублях, валюта получения зависит от принимающей стороны. Для большинства направлений комиссия фиксированная и составляет ₽49.

Лимиты отправки с российского аккаунта: не более ₽800 тыс. в месяц, ₽400 тыс. — в день. Максимально можно совершить пять транзакций в день, при этом максимальная сумма одного перевода — не более ₽200 тыс. Точная сумма зависит от страны получения.

ЮMoney

С помощью именного или идентифицированного электронного кошелька ЮMoney можно переводить деньги на иностранные карты и счета, с анонимного — нельзя.

На какую карту можно отправить перевод с комиссией 3%:

• Азербайджан, Армения, Казахстан, Израиль, Сербия, Грузия — Visa, Mastercard;
• Беларусь — «Мир» от ВТБ, «Белкарт-Мир», Visa, Mastercard;
• Кыргызстан — «Элкарт», Visa, Mastercard;
• Узбекистан — Uzcard, HumoCard, Visa, Mastercard;
• Таджикистан — «Корти Милли», Visa, Mastercard;
• Южная Осетия — «Мир».

Лимиты переводов зависят от карты страны-получателя. Так, например, на карты Visa и Mastercard банков Армении максимально возможный перевод с именного кошелька ₽15 тыс. за один раз, ₽150 тыс. — в сутки, ₽500 тыс. — в месяц. Если кошелек идентифицированный — ₽75 тыс. за раз, ₽150 тыс. — в сутки, ₽500 тыс. — в месяц.

Криптовалюта

Те, кто пользуется криптовалютами, также могут с их помощью расплачиваться за границей.

Как купить криптовалюту/стейблкоин:

• на криптовалютной бирже;
• через Р2Р-сервисы (peer-to-peer) — купить криптовалюту можно у других участников системы, которые согласятся и имеют техническую возможность принять банковский перевод в рублях на свою карту. Сделки Р2Р предлагаются и на криптовалютных биржах, которые выступают посредниками между продавцом и покупателем. При выборе P2P-сервиса лучше использовать платформы крупных надежных криптобирж, например Bybit или OKX. Крупнейшая из криптобирж — Binance — запретила операции с российским рублем;
• в онлайн-обменниках, криптоматах. При выборе онлайн-обменника стоит использовать специальные сервисы-агрегаторы, в каталоге которых находятся проверенные обменные сервисы, а также доступны подбор выгодного курса и пользовательские отзывы. Собственный агрегатор обменников есть у «РБК-Крипто» — yourcryptoex.ru, также можно воспользоваться популярными сервисами Bestchange или Exchangesumo.

Как правило, при прямых расчетах не используется биткоин или любая другая криптовалюта с волатильным курсом. Чаще всего для прямых расчетов используют стейблкоины, в частности самый популярный из них — USDT от компании Tether. Стейблкоин — это криптовалюта с фиксированным курсом, привязанным к курсу национальной валюты. В случае USDT это американский доллар, то есть 1 USDT всегда равен $1, поэтому его удобно использовать в расчетах.

Как расплатиться криптовалютой в отпуске:

• конвертировать криптовалюту/стейблкоин в необходимую фиатную иностранную валюту через Р2Р или обменник и далее расплачиваться банковской картой как обычно или обналичить деньги;
• обменять криптовалюту/стейблкоин на фиатные наличные через обменники и криптоматы, например на доллары, евро или любую другую поддерживаемую ими валюту;
• расплатиться криптовалютой/стейблкоинами напрямую с продавцом или поставщиком услуги. Например, путем перевода криптовалюты/стейблкоина с кошелька покупателя на кошелек продавца. Курс криптовалюты/стейблкоина и фиатной иностранной валюты в этом случае устанавливает продавец.

Расплатиться криптовалютами/стейблкоинами за границей можно в магазинах и отелях. Перед поездкой нужно уточнить информацию о возможности производить расчеты в криптовалютах в гостинице и ознакомиться со списком ближайших торговых точек, принимающих криптовалюту, на специальных онлайн-картах.

За операции в обменниках и криптоматах придется заплатить комиссии за конвертации, а также быть готовым к тому, что курсы валют обменники устанавливают самостоятельно. Существенным минусом такого способа является высокая волатильность курсов криптовалют — есть риск, что во время перемещения средств между кошельками на рынке начнется резкое падение и по факту человек получит при повторной конвертации денег существенно меньше, чем рассчитывал.