Кредитные каникулы — 2025: как законно получить отсрочку по кредиту

Что такое кредитные каникулы

Кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует требованиям закона.

Механизм кредитных каникул был введен в 2020 году из-за угрозы распространения коронавирусной инфекции, затем возобновлен в марте 2022 года в рамках поддержки физических и юридических лиц в условиях давления внешних санкций. Изначально планировалось, что антикризисные меры будут действовать до сентября 2023 года, но затем их продлили до 31 декабря 2023 года. С 1 января 2024 года кредитные каникулы начали действовать на постоянной основе.

Директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова считает, что антикризисные кредитные каникулы, имеющие временный характер, и постоянно действующие с 2019 года ипотечные каникулы достаточно эффективно предотвратили дефолты многих заемщиков.

По оценке Сбербанка, программа комплексного регулирования получила значительное развитие: в 2023 году россияне с помощью «Сбера» и других участвующих в программе кредиторов урегулировали 6,2 тыс. кредитов на сумму ₽2,9 млрд, а за неполный 2024 год — уже 20 тыс. кредитов на ₽9 млрд. «Те, кто выбирает кредитные каникулы, используют весь предоставляемый срок и возвращаются к платежам по их завершении — то есть спустя шесть месяцев», — сообщили в Сбербанке.

В ВТБ также подтвердили, что большинство клиентов, которые воспользовались кредитными каникулами, успешно возвращаются к погашению в рамках графика. «Кредитные каникулы более популярны, чем реструктуризация. Это обусловлено новыми государственными программами и изменениями в законодательстве, а также действиями регулятора», — добавили в пресс-службе.

Однако, по оценке кредитной организации, если рассматривать краткосрочные меры поддержки со стороны банков, такие как каникулы на срок от одного до трех месяцев, то собственные программы становятся более востребованными, чем государственные.

Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич сообщил, что основной объем реструктуризаций банки проводят в рамках собственных программ, где лимиты по кредитам зачастую значительно выше установленных законом предельных значений.

Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута отмечал в 2023 году, что объемы реструктуризации кредитов по собственным программам банков заметно превышают объемы каникул по закону. Это говорит о том, что финансовый рынок пришел к пониманию, что важно не допустить дефолта заемщика, ему нужно помочь вернуться в график платежей.

«Постоянно действующие программы реструктуризации обязательств предоставляют заемщикам удобные инструменты против дефолта при возникновении каких-либо неблагоприятных внешних факторов», — подтвердил директор по продуктам и маркетингу БКИ «Скоринг Бюро» Игорь Лисянский.

Кредитные каникулы на постоянной основе

24 июля 2023 года был принят закон № 348-ФЗ, согласно которому кредитные каникулы будут действовать на постоянной основе. Новые правила вступили в силу с 1 января 2024 года.

Теперь нельзя запросить каникулы по кредитам и займам, по которым уже оформлялись льготы по антикризисному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ в 2020 и 2022–2023 годах. Но если заемщик пользовался подобной льготой для участников СВО, после прекращения он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.

«Мы учитывали опыт как антикризисных, так и ипотечных каникул, которые уже позволили сотням тысяч людей взять передышку и справиться с временными трудностями», — прокомментировал новость о принятии закона Михаил Мамута.

По каким кредитам дают каникулы

Согласно закону, размер кредита не должен превышать максимальный уровень, установленный правительством России. Пока новый лимит не установлен правительством, в законе прописаны следующие лимиты:

• ₽1,6 млн — для автокредитов;
• ₽450 тыс. — для других потребительских кредитов;
• ₽150 тыс. — для потребкредитов с лимитом кредитования.

Во время льготного периода не допускается начисление неустойки или штрафов, а также взыскание залога или обращение к поручителю. Но при этом в течение всего периода будут начисляться проценты, предусмотренные кредитным договором.

Кто может оформить кредитные каникулы

По одному кредиту можно оформить кредитные каникулы только два раза: один раз в связи со снижением дохода заемщика и один раз — если он пострадал в результате чрезвычайной ситуации. И наличие просрочки не повлияет на это право.

С 2024 года кредитные каникулы положены:

• гражданам, чьи доходы за последние (перед обращением) два месяца упали на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году;
• заемщикам, проживающим в зоне ЧС, если нанесен ущерб имуществу или нарушены условия проживания.

Пенсионер, как и любой гражданин, вправе взять кредитные каникулы, если его доходы за два месяца, предшествующих месяцу обращения, сократились минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих дате обращения с требованием. При этом банк учтет все виды доходов — и зарплату, и пенсию.

Кроме кредитных каникул, можно воспользоваться льготной программой банка для снижения долговой нагрузки — реструктуризацией или рефинансированием.

• Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. Как правило, в рамках реструктуризации пересматривается график платежей: либо через снижение процентной ставки, либо через увеличение общего срока кредита, благодаря чему сокращается сумма ежемесячного платежа. Если кредитор отказывает в реструктуризации, заемщик может просить о ней суд.
• Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущих долгов. Следует учитывать, что оформление нового кредита в рамках рефинансирования повлечет за собой дополнительные расходы (сбор пакета документов, новая страховка, в случае с ипотекой — оценка стоимости недвижимости и т. п.). Оправданными затраты на рефинансирование считаются, когда разница между старой ставкой по кредиту и новой начинается от 1,5 п.п.

В ВТБ сообщили, что индивидуально рассматривают все случаи, даже те, когда заемщик не соответствует стандартным требованиям программы реструктуризации. «Также банк предлагает особый вид реструктуризации для заемщиков, находящихся в тяжелой стадии просрочки, если наша внутренняя система оценки прогнозирует восстановление их финансовой активности. Кроме того, мы помогаем клиентам урегулировать задолженность, когда кредиты оформлены в нескольких банках», — добавили в пресс-службе.

В Сбербанке рассказали, что реструктуризация может быть предоставлена клиенту по широкому перечню оснований: например, потеря работы или сокращение доходов, отпуск в связи с рождением ребенка, утрата трудоспособности, повреждение имущества по разным основаниям, режим чрезвычайных ситуаций и др. «Это основные причины, в связи с которыми можно обратиться в банк за реструктуризацией. При этом мы рассматриваем каждый кейс индивидуально — «Сбер» заинтересован в том, чтобы поддержать и сохранить своего клиента», — добавили в пресс-службе.

Как оформить кредитные каникулы

Для получения льготы необходимо предоставить заявление в банк или микрофинансовую организацию и направить его:

• способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа);
• по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;
• путем вручения под расписку.

У кредитора есть право рассматривать соответствующий документ в течение пяти рабочих дней, а в случае отказа указать причину. Если заемщик не согласен с решением, то может обратиться с жалобой в Банк России или оспорить в судебном порядке.

Документы для оформления кредитных каникул

Кредитор имеет право запросить документы для подтверждения льготы. Предоставить документы следует в течение 90 дней с момента обращения, по уважительной причине — в течение 30 дней.

Если нужно подтвердить снижение дохода, то необходимо предоставить:

• справку 2-НДФЛ с места работы;
• справку о регистрации в качестве безработного;
• больничный лист.

Если нужно подтвердить, что заемщик проживает в районе ЧС, то необходимо предоставить:

• документы об установлении фактов проживания заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушения условий проживания и утраты имущества.

По закону такую справку выдают органы местного самоуправления.

Если потребительский кредит или заем обеспечен залогом, а залогодателем является третье лицо, то для получения льготы необходимо его согласие. Это правило распространяется и на поручителя — должно быть согласие на изменение срока и объема поручительства.

На какой срок дают кредитные каникулы

Если заемщик не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, он считается равным шести месяцам, а датой его начала — дата направления требования кредитору.

Заемщик вправе возобновить платежи в любой момент. Но в течение всего льготного периода проценты начисляются полностью.

Проценты нужно будет выплатить в конце срока кредита или займа теми же платежами, что предусмотрены кредитным договором. По кредитным картам проценты, начисленные в льготный период, выплачиваются в течение двух лет равномерными платежами каждые 30 дней.

Как платить по кредиту после кредитных каникул

Кредитные каникулы — не бесплатный инструмент. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты:

• по потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам — в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа) на дату обращения за каникулами. Эти значения Банк России рассчитывает каждый квартал. «Если процентная ставка по договору ниже среднерыночной, то ставка не меняется», — рассказал юрист юридической фирмы «Ялилов и Партнеры», член Ассоциации юристов России Амир Хасанов;
• по ипотечным кредитам ставка на время каникул остается неизменной, то есть такой, как указана при заключении договора. Амир Хасанов отметил, что такие же условия, то есть отсутствие возможности понизить ставку, распространяются на все кредиты, обеспеченные ипотекой, а это не только кредиты, выданные непосредственно на покупку квартиры, но и кредиты, по которым квартира — это залог;
• по кредитам и займам индивидуальных предпринимателей, выданным на предпринимательские цели, — по ставке, определенной договором, уточняется на сайте Банка России.

В ЦБ отметили, что после окончания льготного периода размер периодических платежей останется прежним, каким он был до каникул. Для этого срок по потребительским кредитам, займам и по ипотеке автоматически продлится как минимум на время каникул. До завершения кредитных каникул банк или другой кредитор должен прислать новый график платежей. Таким образом, неуплаченные за время кредитных каникул платежи заемщик внесет после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком.

Влияние кредитных каникул на кредитную историю

Кредитные каникулы — одна из форм реструктуризации кредита, их оформление отражается в кредитной истории заемщика, рассказал заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. «Данный фактор [оформление кредитных каникул] может оцениваться банками с разным риск-весом в соответствии с кредитной политикой отдельно взятого банка. Однако Банк России пояснил, что кредитные каникулы не испортят кредитную историю заемщика», — заключил Егор Лопатин.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. Льготный период для ипотечных кредитов действует на постоянной основе с 2019 года.

Перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством. В целом ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», последние изменения внесены Федеральным законом № 348-ФЗ от 24.07.2023.

С 1 января 2024 года появились некоторые важные уточнения о получении ипотечных каникул, в частности: теперь с требованием о предоставлении льготы может обратиться любой из солидарных заемщиков. Для этого не нужно согласие других лиц, участвующих в обязательстве на стороне заемщика.

В Сбербанке около 15% заемщиков выбирают программу кредитных каникул по 353-ФЗ, остальные клиенты предпочитают программы банка — реструктуризацию, комплексное урегулирование. «При этом программа комплексного урегулирования задолженности получила в этом году значительное развитие», — добавила пресс-служба кредитной организации.

Кредитные каникулы для мобилизованных, проходящих военную службу и членов их семей

За каникулами с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2024 года могут обратиться лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, лица, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей (закон № 377-ФЗ от 07.10.2022).

По каким кредитам дают каникулы военнослужащим

Мобилизованные и другие участники специальной военной операции могут получить кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам, которые они взяли до мобилизации или до начала участия в операции. В том числе по ипотеке и кредитным картам, пояснили в Банке России.

Кроме того, кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, которые взяли индивидуальные предприниматели — мобилизованные или добровольцы.

В ЦБ уточнили, что сумма кредитов для данного вида кредитных каникул не имеет значения, как и их количество.

Кто может оформить кредитные каникулы для военнослужащих

Кредитными каникулами по 377-ФЗ воспользоваться могут физические лица и индивидуальные предприниматели:

• мобилизованные — призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации;
• контрактники — проходящие военную службу по контракту, находящиеся на службе в Росгвардии или иных органах, при условии их участия в специальной военной операции;
• сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в п. 6 ст. 1 Федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне»;
• сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории России и обеспечивающие проведение специальной военной операции;
• добровольцы, заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы Российской Федерации;
• члены семей указанных выше категорий (супруга/супруг; несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет; дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения; лица, находящиеся на иждивении военнослужащих).

Кредитные каникулы не распространяются на кредиты и займы, взятые на предпринимательские цели членами семьи военнослужащего, которые зарегистрированы в качестве индивидуальных предпринимателей, поясняет Банк России.

Список документов по кредитным каникулам для военнослужащих

По кредитным каникулам для военнослужащих на этапе обращения достаточно только заявления. К заявлению заемщик имеет право, но не обязанность, приложить документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. В случае если заемщик не смог представить документы в момент обращения, банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Министерстве обороны либо в другом силовом ведомстве, в котором числится военнослужащий.

Заявление рассматривается в течение десяти дней, о решении о начале кредитных каникул или отказе в них кредитор должен уведомить заемщика способом, предусмотренным кредитным договором. Если заемщик обращался по телефону, то банк может совершить ответный звонок. Если в течение 15 дней с момента обращения заемщика от кредитора не поступил ответ, то считается, что кредитные каникулы одобрены.

Кредитор запросит у заемщика документы, подтверждающие участие в специальной военной операции, по окончании кредитных каникул. И в этом случае заемщик обязан их представить не позднее окончания льготного периода, который до 1 декабря 2024 года был равен сроку службы плюс 30 дней. Согласно новым правилам увеличивается период после окончания контракта или мобилизации с 30 до 180 дней. Если документы не представлены, каникулы будут аннулированы.

Если заявление на кредитные каникулы подают члены семьи военнослужащего по своим займам, то они должны представить документы, подтверждающие родство. Сбербанк приводит список документов, которые могут потребоваться родственникам военнослужащих:

• свидетельство о заключении брака;
• свидетельство о рождении и справка об обучении в образовательном учреждении по очной форме обучения (для детей до 23 лет);
• справка об инвалидности ребенка/иждивенца (для лиц старше 18 лет, ставших инвалидами до 18 лет);
• свидетельство об усыновлении/удочерении;
• акт органа опеки и попечительства о назначении попечителя;
• иные документы.

В call-центре Сбербанка, куда обратились «РБК Инвестиции», уточнили список документов, которые банк может потребовать в качестве подтверждающих участие в специальной военной операции. По окончании льготного периода банк запросит один из следующих документов:

• приказ о призыве и удостоверение военнослужащего (для лиц, которые проходят срочную военную службу по призыву);
• контракт о прохождении военной службы в ВС РФ или о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ;
• военный билет вместе с повесткой с отметкой о прибытии в распределительный пункт или к месту прохождения службы либо направление в войска;
• документ, подтверждающий службу силовых органах и выполнение специальных задач;
• справка войсковой части о прохождении военной службы.

На сайте Сбербанка уточняется, что документы могут быть представлены в оригинале, в виде выписки или копии, которая может быть заверена одним из следующих способов:

• нотариусом;
• командиром (начальником) воинской части, соединения, учреждения и военно-учебного заведения, где вы проходите службу;
• начальником госпиталя, санатория или другого военно-лечебного учреждения, его заместителем по медицинской части, а при их отсутствии старшим или дежурным врачом, если вы находитесь на лечении в таких учреждениях.

Продолжительность кредитных каникул для военнослужащих

Кредитные каникулы предоставляются на весь срок мобилизации, действия контракта или прохождения службы плюс 180 дней. Срок кредитных каникул продлевается на время нахождения в госпитале, больнице, других медицинских организациях в стационарных условиях, когда проходит лечение от увечий, ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе СВО.

Дату начала льготного периода, то есть кредитных каникул, заемщик может определить сам и уведомить об этом кредитора. Кредитные каникулы могут быть оформлены на период с 21 сентября 2022 года. Если заемщик не уточнил дату начала льготного периода, то кредитные каникулы начнутся со дня обращения заемщика в кредитную организацию.

За оформлением каникул можно обратиться в любой момент в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2024 года (закон № 663-ФЗ от 25 декабря 2023 года).

Согласно поправкам, внесенным законом № 663-ФЗ, обязательства поручительства по кредитному договору участником СВО прекращаются в случае гибели поручителя в ходе выполнения задач во время проведения специальной военной операции, смерти, наступившей позже вследствие увечья или заболевания, полученных при выполнении задач СВО, а также в случае присвоения военнослужащему первой группы инвалидности.

По новым правилам прекращение поручительства не ухудшает условия по займу для основного должника, предусмотренных законодательством России или кредитным договором. Изменения распространяются на кредитные обязательства, возникшие после 24 февраля 2022 года.

Если участник СВО уже оформлял кредитные каникулы по закону № 377-ФЗ, то с 1 января 2024 года по закону № 348-ФЗ он сможет сделать это еще раз, поясняет ЦБ.

Как платить по кредиту после кредитных каникул для военнослужащих

В период кредитных каникул банки продолжают начислять проценты по договорам потребительского кредита или займа. Но с 6 апреля 2024 года мобилизованные и другие участники СВО могут их не оплачивать:

• если кредитные каникулы уже закончились, банк в течение десяти дней после 6 апреля 2024 года должен был направить заемщику уведомление о том, что тот не обязан гасить начисленные за этот период проценты, и прислать новый график платежей (это не относится к кредитным картам, где график платежей отсутствует);
• если же каникулы еще не завершились, то банк не имеет права направлять платежи заемщика на погашение процентов, начисленных в период каникул. При этом, если внесенная заемщиком сумма превысит сумму задолженности (без учета начисленных во время каникул процентов), банк вернет разницу заемщику.

По ипотечным договорам размер задолженности из-за кредитных каникул не увеличивается.

Эти правила распространяются только на лиц, участвующих в СВО. Члены их семей по заключенным ими договорам обязаны оплатить начисленные проценты.

Списание ипотеки и кредитов мобилизованным и членам их семей

В случае смерти военнослужащего, а также если он получит инвалидность первой группы, его долги и кредиты членов его семьи подлежат списанию. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли после 24 февраля 2022 года.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил, что пункт о 24 февраля подразумевает момент смерти заемщика или получения им инвалидности, но не подписания кредитного договора.

Долговые обязательства мобилизованных и членов их семей должны возникнуть до получения мобилизационного предписания, подписания военного контракта или отправления в зону боевых действий. Соответственно, закон будет распространяться и на тех, кто был мобилизован после 21 сентября.

«Если кредит был взят сегодня, а завтра получено мобилизационное предписание, то мера будет распространяться. В случае если человек сегодня получит мобилизационное предписание, а завтра возьмет кредит, то подпадать под льготы он не будет», — уточнил Аксаков.