Власти объявили ипотечные каникулы. Как их получить

В марте президент России Владимир Путин поручил предоставить полугодовые кредитные каникулы для всех граждан, чей месячный доход из-за пандемии коронавируса COVID-19 сильно упал. Закон о кредитных каникулах был опубликован и вступил в силу 3 апреля — согласно ему, россияне, подтвердившие падение доходов на 30% и более, получают право на отсрочку платежей по кредитам на срок до шести месяцев.

6 апреля правительство определилось с максимальными размерами кредитов, по которым возможна отсрочка — для ипотеки лимит составил ₽1,5 млн. Это сильно урезало количество претендентов на каникулы и изменило восприятие нового закона.

Если размер кредита не превышает заданных властями значений, а заемщик может доказать падение официальных доходов на 30% по сравнению с прошлым годом, то он может обратиться за отсрочкой по платежам до 30 сентября 2020 года. При этом жилищный кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 года.

Два важных момента: первый — в случае сокращения лишь серой части зарплаты доказать банку ухудшившееся материальное положение будет трудно — формально уровень дохода заемщика останется прежним. Второй — лимит ₽1,5 млн действует, только если речь идет о сумме всего кредита. То есть если заемщик брал ипотеку на ₽3 млн, из которых ему осталось выплатить ₽1,3 млн — на каникулы он рассчитывать не может.

У банка есть пять дней на принятие решения с момента обращения заемщика. Заявление о снижении доходов считается принятым, пока не доказано иное — чтобы сделать это, кредитная организация может обратить в ФНС, Пенсионный фонд, ФСС или ФОМС, а также запросить нужные документы у заемщика.

Для доказательства падения доходов можно предоставить справку 2-НДФЛ, выписку из службы занятости о статусе безработного или листок нетрудоспособности на срок менее одного месяца. На это у заемщика будет 90 дней после подачи заявки. Для расчета потерь можно, например, высчитать среднемесячный доход за прошлый год и сравнить его с доходом за последний месяц — эти данные отражены в справке 2-НДФЛ.

Льготный период ограничен шестью месяцами, при этом штрафы и пени за это время не начисляются. По ходу льготного периода можно выплачивать кредиторам любые суммы для сокращения долга — сами банкиры обычно рекомендуют так и делать. Если выяснится, что заемщик обманул банк и не выполнил критерии для получения каникул при подаче заявки, то ему придется возместить пропущенные платежи и заплатить неустойку. А его кредитная история будет испорчена.

«Коммерсантъ» сообщил, основываясь на оценках Объединенного кредитного бюро (ОКБ), что в установленные властями максимальные размеры займов для каникул по ипотеке впишется менее половины граждан (49% ипотечных заемщиков). В то же время по оценкам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на ипотечном рынке рассчитывать на каникулы сможет менее трети заемщиков (32,4%).

По мнению экспертов, необходимость в кредитных каникулах исчезает, так как воспользоваться ими смогут немногие. Регионы, где ипотечные каникулы будут очевидно доступны не для всех, — Москва и Санкт-Петербург, поскольку там стоимость жилья и ипотечных кредитов существенно выше, чем в остальной России. По данным ОКБ, в Москве средний размер ипотечного займа втрое превышает средний показатель по России и составляет ₽4,9 млн.

Также большим среднем размером ипотеки отличаются Московская область, Сахалинская область, Ямало-Ненецкий автономный округ и ряд городов-миллионников. Поэтому в первую очередь на отсрочки смогут рассчитывать лишь граждане из городов с невысоким уровнем жизни.

В агентстве «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) заявили, что из-за размера ипотечных кредитов из программы «практически полностью исключаются заемщики из крупных городов, в том числе Москвы и Санкт-Петербурга». По данным НКР, средний размер ипотеки в Москве составляет ₽4,8 млн, а в Московской области и Санкт-Петербурге — ₽3,4 млн и ₽3 млн соответственно.

«Каникулы будут доступными в основном в регионах с небольшим размером приобретаемого жилья: максимум две комнаты и площадь порядка 50 квадратных метров», — резюмировали эксперты НКР.

Как заявил «Коммерсанту» замдиректор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин, доля кредитов, по которым могут быть введены каникулы, составит 5–10% от портфелей банков. А по мнению старшего кредитного эксперта агентства Moody’s Ольги Ульяновой, доля ипотечных заемщиков, которые воспользуются ипотекой, составит 10%.

Директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков считает, что закон о каникулах больше выгоден банкам, чем заемщикам.

«Средний размер ипотеки в России по итогам февраля по большинству регионов колеблется от ₽2,5 млн до ₽2,7 млн. Учитывая, что ипотечные каникулы таковыми не являются после разъяснения ЦБ, а являются по факту краткосрочной реструктуризацией, можно констатировать, что монетарные власти действуют в интересах банковского сообщества», — сказал Кабаков ИА REGNUM.

7 апреля замминистра финансов Алексей Моисеев заявил, что власти рассматривают возможность увеличения максимального размера ипотечного займа для обращения за каникулами в ряде регионов. По данным источников «Коммерсанта», обсуждается два варианта: ₽15 млн для всех кредитов или установление разных максимумов для разных регионов.

«Порог в ₽1,5 млн был выбран как некий уровень, который покрывает средний размер ипотеки в большинстве российских субъектов. Конечно, в этот перечень входят Москва, Санкт-Петербург, Дальний Восток, и в этом смысле мы сейчас рассматриваем возможность увеличения данного порога для отдельно взятых субъектов. Сейчас рассматриваются разные варианты», — сказал Моисеев в эфире телеканала «Россия 24»

А 8 апреля Владимир Путин поручил правительству рассмотреть возможность расширения программы каникул по потребительским и ипотечным кредитам, чтобы сделать ее доступной для большего числа граждан. Об этом он заявил на совещании с руководителями регионов по борьбе с распространением коронавируса в России. Так что нынешняя ситуация с ипотечными каникулами еще может измениться.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»