Что будет, если не платить кредит: последствия от штрафа до банкротства

Что будет, если просрочить платеж по кредиту

Прекращение обслуживания кредита заемщиком в первую очередь ведет к применению банком штрафных санкций в отношении заемщика — это могут быть и неустойки за просрочку внесения платежей, и единовременные штрафы, рассказала управляющий партнер Центра по работе с проблемными активами Зоя Галеева.

Кроме того, неисполнение обязательств по кредиту влечет за собой повышение процентной ставки и предоставляет кредитной организации право досрочного истребования всей суммы. Факт просрочки отражается в кредитной истории заемщика и будет доступен банкам и другим кредиторам в будущем, что сделает как минимум затруднительным дальнейшее кредитование на стандартных условиях, отметил адвокат, партнер BMS Law Firm Денис Фролов.

Когда банк может подать в суд на заемщика

По словам Фролова, неисполнение кредитных обязательств, причем не только по внесению денег, но и, например, обязанности по страхованию, влечет за собой автоматическое обращение кредитной организации в суд. Так банки поступают согласно инструкциям Банка России, сообщил адвокат.

«Соответственно, во всех случаях, когда заемщик перестает платить по кредиту, банк обратится в суд. С вероятностью 100% банк такой иск выиграет. Максимум, на что может надеяться заемщик, это оспорить сумму взыскания, финансовые санкции и тому подобное», — пояснил Фролов.

Как правило, кредитные организации переходят к судебному взысканию задолженности при просрочке платежей в три месяца. Поскольку для подтверждения наличия просроченной задолженности кредитной организации достаточно представить суду выписку по счету заемщика, суды в большинстве случаев удовлетворяют такие заявления и взыскивают в пользу банков основной долг, проценты и штрафные санкции, отметила Галеева.

Может ли банк инициировать банкротство заемщика?

Помимо подачи в суд искового заявления, банк при задолженности свыше ₽500 тыс. может подать заявление о банкротстве заемщика, не обращаясь в суд за взысканием задолженности, рассказал адвокат, партнер юрфирмы «Правовая группа» Владимир Шалаев. Галеева добавила, что помимо суммы долга есть еще одно условие — с момента неуплаты задолженности должно пройти три месяца.

Фролов отметил, что только у банков есть возможность подать на банкротство заемщика, не дожидаясь решения суда, в отличие от других кредиторов, которым для банкротства нужно сначала получить судебное решение. Как правило, после получения решения суда судебные приставы ограничивают право заемщика выезжать за пределы России, добавил адвокат.

По словам Галеевой, кредитные организации чаще предпочитают ограничиваться взысканием денежных средств в исковом производстве, поскольку возбуждение процедуры банкротства требует дополнительных расходов, а по результатам банкротства возможно освобождение заемщика от долгов. В то же время подход к возможности банкротства заемщиков у банков может отличаться, добавила она.

«Банкротство заемщиков по потребительским кредитам обычно инициируется самими заемщиками, а банки чаще инициируют банкротства крупных заемщиков и поручителей по кредитам для бизнеса», — сказала Галеева.

Что делать, если нечем платить кредит

Если возникли трудности при погашении кредита, есть разные варианты, как решить эту проблему. Например, можно взять кредитные каникулы, реструктурировать долги, сбалансировать расходы и доходы, а в крайнем случае — подать заявление на банкротство. Рассмотрим некоторые из этих способов.

Кредитные каникулы

В 2020 году из-за пандемии коронавируса у некоторых заемщиков сократились доходы, и власти приняли закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ) — отсрочке ежемесячного платежа на определенный срок. Его действие неоднократно продлевали, и теперь оформить кредитные каникулы можно до 31 декабря 2023 года.

Во время кредитных каникул — до полугода — заемщик не платит по кредиту, а также если у него есть пени и штрафы, то они замораживаются. Однако пока заемщик находится на кредитных каникулах, проценты по его займу все равно начисляются, но по меньшей ставке, а срок кредита увеличивается. И когда льготный период закончится, отсроченные платежи нужно будет заплатить. Информация о том, что заемщик брал кредитные каникулы, отразится в кредитной истории, но не испортит ее, отмечал Банк России.

Право на кредитные каникулы имеет заемщик, который соответствует определенным условиям:

1. 1.

   Официальный доход, облагаемый налогом, за месяц до обращения за кредитными каникулами снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2022 году. Это нужно подтвердить документами;

2. 2.

   Кредит получен до 1 марта 2022 года;

3. 3.

   На момент обращения нет ипотечных каникул;

4. 4.

   Начальная сумма кредита не превышает лимитов:

• по ипотеке — ₽6 млн для Москвы, ₽4 млн для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа и ₽3 млн для других регионов России;

• по автокредитам — ₽700 тыс.;

• по потребкредитам — ₽300 тыс.;

• по кредитным картам — ₽100 тыс.

Кроме того, до 31 декабря 2023 года за кредитными каникулами могут обратиться россияне, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, граждане, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей.

Реструктуризация

ЦБ отмечал, что если случай заемщика не подходит под условия, необходимые для получения кредитных каникул, то можно связаться с кредитором и обсудить возможные варианты изменения графика выплат на посильный в текущих условиях. «Например, это может быть уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга. Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отмечал регулятор.

Реструктуризация — это как раз изменение условий действующего кредита для заемщиков, у которых возникли трудности в погашении долга. Как правило, при реструктуризации пересматривается график платежей либо через снижение процентной ставки, либо через увеличение срока кредита — в результате сокращается сумма ежемесячного платежа. Если кредитор отказывает в реструктуризации, заемщик может просить о ней суд.

Среди ситуаций, в случае которых можно обратиться за реструктуризацией, банки называют следующие:

• потеря места работы;

• снижение или задержка зарплаты;

• смена работы с понижением зарплаты;

• снижение общего дохода семьи, например из-за дорогостоящего лечения родственника;

• утрата или повреждение имущества, в том числе в результате противоправных действий третьих лиц;

• призыв на срочную военную службу;

• декретный отпуск;

• продолжительная болезнь или травма

• и так далее.

Банкротство

В некоторых случаях банкротство может быть не просто способом избавиться от долгов, но и обязанностью. В частности, заемщик обязан подать заявление на банкротство, если сумма его обязательств не менее ₽500 тыс., а просрочка по ним составляет три месяца. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что не может расплачиваться с долгами в полном объеме.

Если сумма долгов меньше — от ₽50 тыс. до ₽500 тыс., но заемщик понимает, что не может выполнять обязательства по кредитам из-за своей неплатежеспособности, то он имеет право подать на банкротство через МФЦ.