Как досрочно погасить кредит с максимальной выгодой

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса, заемщик в любой момент может погасить кредит досрочно — частично или полностью. Банк не вправе мешать ему вернуть долг.

Однако клиент должен заранее уведомить кредитную организацию о намерении провести любое досрочное погашение:

• по закону предупредить банк нужно не менее чем за 30 дней до даты возврата;
• однако кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления, поэтому внимательно изучите все документы.

Банк можно не уведомлять о досрочном погашении в следующих случаях:

• в течение 14 дней после получения нецелевого кредита (например, потребительского);
• в течение 30 дней после получение целевого кредита (например, ипотеки, автокредита и др.).

Но в обоих случаях вместе с телом кредита заемщик выплачивает банку проценты за срок пользования кредитными средствами, даже если они были в вашем распоряжении всего несколько дней.

На практике далеко не все банки просят заранее предупреждать о досрочном погашении. У каждой организации свои требования. Например, «Сбер» разрешает частичное досрочное погашение потребительского кредита в любой день. А Альфа-Банк — только в дату ежемесячного платежа, указанную в графике. Также многие банки сейчас позволяют подать заявку в мобильном приложении. Некоторые организации в случае полного погашения кредита требуют письменное заявление заемщика. Все эти нюансы — сроки и порядок подачи заявок — указаны в кредитном договоре.

С 2011 года поправки в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса запретили банкам взимать штрафы с клиентов за возвращение кредита раньше срока. При досрочном погашении также не должна меняться процентная ставка по кредиту.

Как досрочно погасить кредит: способы

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью.

Полное погашение кредита

Заемщик возвращает всю сумму задолженности — тело основного долга плюс проценты, начисленные за текущий месяц до даты досрочного погашения. После этого он полностью освобождается от финансовых обязательств перед банком.

После полного погашения кредита клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий к заемщику у банка нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После погашения ипотечного кредита следует проверить, снято ли с объекта недвижимости обременение.

Частичное погашение кредита

Частичное досрочное погашение — это внесение в счет кредита суммы, которая больше, чем регулярный платеж, но не превышает весь объем долга. Отдавать долг банку можно по частям и любыми суммами. Клиент сам определяет комфортный размер досрочного платежа, однако некоторые банки могут установить минимальный порог внесения средств.

Когда вы совершаете частичное досрочное погашение, тело вашего долга сокращается. Далее банк обычно предлагает выбрать:

• уменьшить срок выплаты кредита, но сохранить размер ежемесячного платежа;
• уменьшить ежемесячный платеж, но сохранить общий срок погашения долга.

После каждого частичного досрочного погашения банк пересматривает график платежей. Новая версия с измененными суммами или сроком появится в вашем личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.

Не стоит забывать, что досрочное погашение не отменяет плановый платеж. Например, вы его вносите десятого числа каждого месяца. Если вы перевели в счет досрочного погашения какую-то сумму пятого числа, то уже через пять дней необходимо будет вновь пополнить счет в размере ежемесячного платежа.

Плюсы досрочного погашения кредита

• Сокращение переплат и уменьшение общей стоимости приобретаемого имущества. При любом кредитовании проценты начисляются на остаток основного долга. Если вы совершаете досрочное погашение, тело долга уменьшается и проценты начисляют на меньшую сумму. Так что вы в любом случае сокращаете общую переплату.
• Ускоренное снятие обременения с залогового имущества. Если вы брали, например, ипотечный кредит, то жилье находится в залоге до полной выплаты долга. Совершать сделки с такой квартирой или домом довольно сложно. Досрочно закрыв кредит, вы можете продать или подарить недвижимость без ограничений.
• Экономия на страховке. C 1 сентября 2020 года в России вступил в силу закон, который помогает заемщикам вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном полном погашении кредита. Новые правила касаются тех, кто взял кредит и оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта после 1 сентября 2020 года. Если за время действия кредитного договора страховой случай не наступил, то неиспользованную сумму страховой премии должны вернуть. Например, вы взяли ипотеку на десять лет и застраховали свою жизнь на этот срок, но кредит погасили за семь лет. В этом случае неиспользованная сумма страховки за три года будет возвращена в полном объеме.

Минусы досрочного погашения кредита

• Риск неэффективного использования денег. Свободные деньги, с помощью которых вы планируете досрочно закрыть кредит, иногда выгоднее использовать другим способом. Например, вы взяли ипотеку по ставке 8%, накопили средства и хотите долг полностью закрыть. Но в этот момент банки стали предлагать вклады под 11%. Клиенту выгоднее положить деньги на депозит.
• Расходование финансовой подушки на погашение долга. Многим людям психологически сложно иметь непогашенные долги, они всеми силами стремятся рассчитаться с банком и могут направлять на досрочное погашение все свободные средства. Независимый финансовый консультант Наталья Смирнова отмечает, что в этом случае есть риск снова залезть в долги, если возникнут непредвиденные расходы или исчезнет стабильный доход. Она рекомендует не использовать все свободные средства на погашение, а сформировать финансовую подушку. Ее оптимальный размер не должен быть меньше объема ваших трат за три месяца.
• Риск ухудшения кредитной истории. Если клиент регулярно берет кредиты и погашает их досрочно за достаточно короткий период, банк может расценить такие действия как совершенные с целью получения коммерческой прибыли. Есть риск, что это приведет к неодобрению дальнейших кредитов или к менее выгодным условиям по ним.

Как выгоднее досрочно погасить кредит

Досрочно гасить кредит наиболее выгодно в тот период, когда проценты по нему составляют бо́льшую часть ежемесячного платежа. Информацию о структуре каждого ежемесячного платежа можно найти в графике платежей. Большинство кредитов гасится по аннуитетной схеме: когда в первую половину срока выплачиваются в основном проценты, а во вторую — тело долга. Это значит, что в первое время основной долг сокращается очень медленно, поэтому проводить досрочные выплаты выгоднее в начале срока кредитования. По словам Смирновой, чем длиннее срок кредита, тем сильнее эффект от досрочного погашения в первую половину срока.

До или после платежа

Наталья Смирнова предлагает сначала уточнить у банка, когда он списывает сумму, направленную на досрочное погашение. Если в день ежемесячного платежа по графику, то нет смысла вносить деньги сильно заранее.

Если же досрочное внесение списывается сразу, то нужно узнать, как банк его обрабатывает. Некоторые учреждения направляют всю сумму на погашение тела долга. При этом другие банки считают, какая сумма процентов накоплена к этой дате, и списывают ее из досрочного платежа. И уже только остаток идет на досрочное погашение тела кредита. При такой схеме сумма досрочного погашения должна быть больше суммы ежемесячного платежа, иначе все средства уйдут на проценты, а на досрочное погашение ничего не останется.

Уменьшить срок или сумму платежа

Этот выбор зависит от вашей финансовой ситуации и стратегии. Сокращение размера ежемесячного платежа снижает нагрузку на бюджет семьи, а уменьшение общего срока выплат позволяет быстрее закрыть кредит.

Если ежемесячный платеж занимает существенную долю расходов семьи, то имеет смысл сначала досрочно вносить деньги в счет уменьшения суммы. И как только размер платежа станет комфортным, можно изменить стратегию и сокращать уже срок кредита.

Но если вы взяли в кредит небольшую сумму на короткий срок и ежемесячный платеж несущественен для вашего бюджета, то выгоднее досрочными платежами сокращать срок кредита.

Большинство банков позволяют заемщику самому выбирать при каждом досрочном погашении, что будет меняться — срок кредита или сумма ежемесячного платежа. Однако некоторые кредитные учреждения могут ограничить выбор одной опцией, что будет указано в кредитном договоре.

Ошибки при досрочном погашении

Отдавать все свободные деньги на досрочное погашение

При любой ситуации стоит иметь финансовый резерв из расчета на два-три месяца жизни на случай, если вы потеряете постоянный источник дохода.

Копить деньги до круглой суммы, чтобы потом внести одним платежом

Банк начисляет проценты по кредиту каждый день. Если по условиям договора число досрочных погашений и их сумма не ограничены, вносите средства тогда, когда они есть. Это уменьшит общую переплату.

Не учитывать другие финансовые цели

Наталья Смирнова отмечает: «Какой смысл досрочно гасить ипотеку, а потом столкнуться с нехваткой денег, допустим, на покупку машины? Тогда придется брать автокредит, причем, возможно, по более высокой ставке, чем досрочно погашенная ипотека».