Самая выгодная ипотека: топ-15 предложений с низкими ставками в ноябре
После очередного повышения ключевой ставки Центробанком с 13% до 15%, а также жесткой риторики регулятора о возможном дальнейшем ужесточении монетарной политики многие банки начали активно менять ставки по рыночным ипотечным программам. Во многих системно значимых банках она преодолела отметку 16% годовых: Газпромбанк повысил базовую ставку до 19%, Альфа-Банк — до 16,69%. ВТБ с 1 ноября повысил ставку до 16,4–16,5%. В Сбербанке минимальная ставка по ипотеке на покупку вторичного жилья составляет 15,6%.
Согласно данным аналитического центра «Дом.РФ», средняя ставка в топ-20 ипотечных банков с 30 декабря 2022 года и до 10 ноября 2023 года выросла:
- на вторичное жилье — с 10,86% до 16,16% (+5,30 п.п.);
- на новостройки — с 10,84% до 16,06% (+5,22 п.п.);
- на льготную ипотеку — с 6,66% до 7,97% (+1,33 п.п.);
- на семейную ипотеку — с 5,64% до 5,95% (+0,31 п.п.).
В октябре банки одобрили россиянам ипотеку на ₽775,6 млрд, что на 19% меньше рекордного показателя сентября, однако все же превышает средний по году уровень. Глава Банка России Эльвира Набиуллина в кулуарах форума Finopolis 2023 также отметила появление некоторых признаков замедления темпов выдачи ипотеки населению. По ее словам, на фоне повышения ключевой ставки спрос продолжает подогревать льготная ипотека.
Власти продолжают стимулировать льготные программы ипотечного кредитования. 9 ноября правительство направило на поддержку льготных ипотечных программ еще ₽95 млрд. Из них ₽46 млрд пошло на семейную ипотеку, ₽41 млрд — на льготную ипотеку и ₽8 млрд — на дальневосточную программу. Всего по итогам 2023 года в рамках этих программ планируется предоставить порядка 700 тыс. кредитов, подчеркнули в ведомстве.
При этом 14 ноября президент России Владимир Путин поручил увеличить максимальную сумму ипотечного кредита по дальневосточной ипотеке с ₽6 млн до ₽9 млн.
Также в Госдуму внесли проект закона, согласно которому молодым семьям с одним или двумя детьми предлагается снизить ставки по кредитам на покупку или строительство жилья до 5% годовых, а для таких семей с тремя и более детьми отменить ипотечные проценты полностью.
Топ-15 льготных ипотечных ставок
«РБК Инвестиции» изучили предложения банков и отобрали 15 самых низких ставок по ипотеке с господдержкой. Для получения максимально выгодной ставки клиенту могут быть предложены условия оформления страховки или подключения других услуг.
Указанные в обзоре условия по ипотечным программам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения об оформлении ипотеки в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату заключения договора.
Семейная ипотека
- Ставка: 4,2% (для зарплатных клиентов при строительстве жилого дома с использованием расчетов по договору подряда через счет эскроу или покупке жилого дома).
- Полная стоимость кредита: от 4,584% до 6,91%.
- Сумма: от ₽500 тыс. до ₽30 млн.
- Срок: от трех до 30 лет.
- Первоначальный взнос: 20%.
2. Совкомбанк
- Ставка: 4,34% (при подключении услуги «Снижение процентной ставки»).
- Полная стоимость кредита: от 6,502% до 7,52%.
- Сумма: от ₽300 тыс. до ₽12 млн.
- Срок: от трех до 30 лет.
- Первоначальный взнос: 20%.
3. Банк «Приморье»
- Ставка: 4,5% (для зарплатных клиентов банка при оформлении страхования).
- Полная стоимость кредита: от 5,573% до 6,25%.
- Сумма: от ₽500 тыс. до ₽12 млн.
- Срок: от трех до 30 лет.
- Первоначальный взнос: 20%.
- Ставка: 5% (на строительство или покупку земельного участка и строительство на нем жилого дома).
- Полная стоимость кредита: от 4,977% до 5,599%.
- Сумма: до ₽12 млн.
- Срок: от трех до 20 лет.
- Первоначальный взнос: от 20% до 80%.
- Ставка: 5,99% (на приобретение квартиры на первичном и вторичном рынке, а также на покупку готового жилого дома на земельном участке).
- Полная стоимость кредита: от 5,99% до 6,917%.
- Сумма: от ₽500 тыс. до ₽12 млн — для всех категорий клиентов в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, за пределами столицы — ₽500 тыс. и ₽6 млн соответственно.
- Срок: от трех до 30 лет.
Программой семейной ипотеки могут воспользоваться семьи:
- с ребенком, рожденным с 01.01.2018 года;
- с двумя или более детьми младше 18 лет;
- с ребенком младше 18 лет с инвалидностью.
ИТ-ипотека
- Ставка: 3,0% (на покупку земельного участка и строительство на нем жилого дома).
- Полная стоимость кредита: от 2,988% до 3,911%.
- Сумма: до ₽18 млн.
- Срок: до 20 лет.
- Первоначальный взнос: от 20% до 80%.
- Ставка: 3,2% (для зарплатных клиентов при строительстве жилого дома с использованием расчетов по договору подряда через счет эскроу или покупке жилого дома).
- Полная стоимость кредита: от 3,585% до 5,706%.
- Сумма: от ₽500 тыс. до ₽18 млн.
- Срок: от трех до 30 лет.
- Первоначальный взнос: от 20%.
3. Совкомбанк
- Ставка: 3,9% (при подключении услуги «Снижение процентной ставки»).
- Полная стоимость кредита: от 5,763% до 6,502%.
- Сумма: от ₽300 тыс. до ₽18 млн.
- Срок: от трех до 30 лет.
- Первоначальный взнос: от 20%.
4. Банк «Оренбург»
- Ставка: 4,15% (для покупки или строительства жилого дома).
- Полная стоимость кредита: от 4,271% до 5,151%.
- Сумма: от ₽300 тыс. до ₽18 млн.
- Срок: от трех до 30 лет.
- Первоначальный взнос: от 20% до 80%.
- Ставка: 4,59% (на приобретение квартиры на первичном и вторичном рынке, а также на покупку готового жилого дома на земельном участке).
- Полная стоимость кредита: от 4,6% до 5,150%.
- Сумма: до ₽18 млн.
- Срок: до 30 лет.
- Первоначальный взнос: от 20,01%.
ИТ-ипотеку могут оформить сотрудники компаний, занятых в сфере информационных технологий и аккредитованных в Министерстве цифрового развития.
- Возраст: от 18 до 50 лет.
- Стаж: не менее трех месяцев.
- Зарплата для заемщиков возраста старше 36 лет: от ₽70 тыс. до ₽150 тыс. (до вычета НДФЛ) в зависимости от региона. К заемщикам до 36 лет требования по уровню минимальной зарплаты не применяются.
Льготная ипотека
- Ставка: 6,2% (при строительстве жилого дома с использованием домокомплекта от производителей из перечня банка или для зарплатных клиентов, которые проводят расчеты по договору подряда через счет эскроу, открытый в банке).
- Полная стоимость кредита: от 6,581% до 9,720% (от 7,579% до 9,318% при строительстве жилого дома своими силами).
- Сумма: от ₽500 тыс. до ₽15 млн.
- Срок: от трех до 30 лет.
- Первоначальный взнос: от 20%.
- Ставка: 7,2% (при условии оформления страхования).
- Сумма: от ₽500 тыс. до ₽12 млн; (от ₽7 млн — для незарплатных клиентов).
- Срок: от трех до 30 лет.
- Первоначальный взнос: от 20%, от 35% (если при определении платежеспособности заемщика учитывается доход только от предпринимательской деятельности и/или доход заемщика — собственника бизнеса).
- Ставка: 7,3% (при оформлении страхового мультиполиса).
- Полная стоимость кредита: от 7,296% до 8,099%.
- Сумма: от ₽300 тыс. до ₽12 млн.
- Срок: до 25 лет.
- Первоначальный взнос: от 20,1%.
- Ставка: 7,5% (при условии оформления страхования).
- Полная стоимость кредита: от 8,075% до 8,500%.
- Сумма: от ₽500 тыс. до ₽12 млн.
- Срок: от трех до 30 лет.
- Первоначальный взнос: от 20%.
- Ставка: 7,99% (для всех категорий клиентов на приобретение квартиры на первичном и вторичном рынке, а также на покупку готового жилого дома на земельном участке).
- Полная стоимость кредита: от 7,99% до 8,922%.
- Сумма: от ₽500 тыс. до ₽12 млн.
- Срок: от трех до 30 лет.
- Первоначальный взнос: от 20,01%.
Ипотечный кредит по льготной ставке может оформить любой совершеннолетний гражданин России без ограничений по возрасту и семейному положению. Дается только на первичное жилье.
Когда понизятся ставки на ипотеку
В настоящее время ставки по рыночным ипотечным программам находятся на заградительном уровне из-за резкого повышения ключевой ставки ЦБ и ужесточения регулятивных требований, говорит начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко. Средняя ставка по ипотеке на вторичном рынке выросла с 11,1% в первом полугодии 2023 года до 16,1% в ноябре, напомнила главный аналитик Совкомбанка Наталья Ващелюк.
По льготным ипотечным программам изменение было не таким явным. Юрий Кравченко подчеркивает, что средневзвешенная ставка по государственным программам остается относительно низкой, однако также продемонстрировала небольшое увеличение: «Если в августе ставка не превышала 7,5%, то сейчас подобралась вплотную к 8%», — добавляет эксперт.
Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов отмечает, что ипотечные ставки для первичного рынка определяются ключевой ставкой, субсидиями от государства, регионом, маркетинговой политикой банков, их партнерством с застройщиками, а также спросом на новостройки. На вторичный рынок жилья влияет ставка ЦБ, а также размер банка. «Крупные банки могут кредитовать немного дешевле за счет того, что они и сами занимают на рынке дешево», — подчеркивает Емельянов.
Руководитель направления аналитики корпоративного бизнеса банка «Дом.РФ» Григорий Жирнов добавляет, что рыночные ставки по ипотеке исторически следуют за доходностью среднесрочных ОФЗ (5–7 лет) с премией 2–2,5 п.п. Юрий Кравченко отмечает, что доходности госооблигаций в последнее время крайне сдержанно реагируют на новые шаги ужесточения политики ЦБ. «Если до конца года регулятор повысит ключевую ставку еще раз, рост в доходностях ОФЗ будет минимален или сразу же будет отыгран в обратную сторону. В целом ставки по рыночной ипотеке уже заградительные, поэтому банкам нет особой надобности делать их формально еще выше», — считает Кравченко.
Наталья Ващелюк прогнозирует рост инфляции до 7,5–8% в декабре, из-за чего регулятор на декабрьском заседании может поднять ключевую ставку до 16%.
«С учетом последних недельных данных более вероятным представляется приближение к верхней границе диапазона. Таким образом, процентные ставки по рыночным ипотечным программам могут быть еще раз повышены в декабре на 1 п.п. Снижение процентных ставок, по нашим ожиданиям, может начаться в середине следующего года», — считает Ващелюк.
Григорий Жирнов ждет снижения ставки не ранее второго полугодия 2024 года. До этого момента высокие ставки по кредитам будут ограничивать выдачи ипотеки на вторичном рынке. «По нашим оценкам, рост ипотечной ставки на 1 п.п. снижает число выданных кредитов на 10%. В результате произошедшего роста ставок выдачи на вторичном рынке могут сократиться на 40%», — приводит цифры Жирнов. Валерий Емельянов не ожидает кардинальных изменений в ипотечных ставках до конца этого года. «Скорее всего, часть банков успеет еще повысить ставки и ужесточить условия, а часть может начать улучшать свои предложения послаблением по страхованию или предлагая больше вариантов по срокам», — добавляет эксперт.
В этих условиях заемщикам и сегменту жилищного строительства остается рассчитывать только на льготные ипотечные программы, считает Кравченко. По мнению Ващелюк, семейная ипотека с высокой долей вероятности будет продлена. «Льготная ипотека также может быть оставлена, но, скорее всего, с другими, более жесткими условиями. В основном обсуждаются варианты того, как сделать программу более адресной. Но возможны и другие варианты: увеличение минимального первоначального взноса, максимальной процентной ставки, уменьшение максимальной суммы кредита, полное завершение программы», — прогнозирует эксперт. Юрий Кравченко также считает, что правительство будет расширять или обновлять льготные программы, для поддержания спроса и привлечения новых категорий заемщиков. «Однако новые меры (если они будут) будут направлены, прежде всего, на регионы, где сейчас не сконцентрирован основной спрос на жилье», — подытожил Кравченко.
Материалы к статье