Что такое залог: какие виды бывают и что может стать предметом залога

Что такое залог

Залог — это инструмент, который используют как способ обеспечения обязательств в финансовых сделках. Если упростить, это инструмент, при помощи которого должник как бы говорит: если не выполню обещание, то это имущество перейдет к вам. У залога как инструмента есть нюансы в зависимости от типа сделок и сфер, где он используется, но общая законодательная база прописана в гл. 23 Гражданского кодекса РФ. Еще залог называют гарантией финансовых обязательств во время сделки.

Распространенный пример — залог в ипотечных сделках. Вы покупаете квартиру, для этого берете в банке специальный кредит — ипотеку, а в качестве залога предлагаете банку приобретаемую недвижимость. Проще говоря, говорите банку: я обещаю выплатить все деньги в соответствии с договором, если нет, то передам в качестве погашения долга такую-то квартиру.

• Залогодателем в таких сделках называют гражданина или организацию, которая берет на себя обязательства. То есть это сторона, которая передает в качестве залога какое-то имущество.
• Залогодержатель — это кредитор, который соглашается взять это имущество в качестве залога до окончания исполнения финансовых обязательств.

Важно понимать, что имущество в качестве залога не переходит в собственность залогодержателю. Это именно обязательство — собственностью кредитора оно может стать, если обещание не выполнено. Например, ипотечная квартира находится одновременно в собственности покупателя и в залоге у банка.

Залог и задаток — в чем разница

Когда речь заходит о сделках с недвижимостью или в принципе о долгих сделках, к которым нужно готовиться, продавцы нередко требуют от покупателей небольшую сумму в качестве подстраховки. В разговоре ее называют задаток, залог или аванс — хотя с юридической точки зрения это разные термины.

• Задаток — это сумма, которую одна из сторон договора выдает другой в качестве гарантии исполнения обязательств. Если сделка срывается по вине того, кто дал задаток, он не возвращается. Если по вине того, кто получил задаток, деньги возвращаются в двойном размере.
• Аванс — это разговорное название частичной предварительной оплаты товара, или предоплаты. Его нужно засчитывать как часть основной суммы, а при расторжении сделки возвращать.
• Залог, как и говорили выше, это инструмент для обеспечения исполнения обязательств, способ доказать свою платежеспособность. Поэтому «заплатить залог» — некорректное понимание этого термина, нужно использовать термины «задаток» или «аванс».

Предмет залога

Что конкретно может быть залогом, регулируется ст. 336 Гражданского кодекса «Предмет залога». Главное правило: залогом может стать любое имущество, но важно, чтобы на него не было требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Если упростить, то в залог нельзя отдавать или брать что-то, на что точно имеют право другие или что нельзя забрать у человека в силу закона. Например, залогом может быть:

• недвижимость;
• транспорт;
• ювелирные изделия;
• товары;
• ценные бумаги.

Нельзя предлагать в залог, например, деньги, которые пойдут в счет уплаты алиментов. Или имущество, которое не получится взыскать, допустим, единственное жилье (весь перечень перечислен в ст. 446 Гражданско процессуального кодекса).

Виды залога

В законе есть несколько видов залогов, для которых прописаны отдельные правила.

• Залог товаров в обороте. Распространенный вид залога в бизнесе — предприниматель продолжает пользоваться товарами, может менять их состав и форму, а залогополучатель по договору имеет право следить за тем, чтобы общая стоимость не становилась меньше оговоренной.
• Залог вещей в ломбарде. Как понятно из названия, это инструмент для передачи имущества для обеспечения краткосрочного займа. Нюанс — ломбард обязан страховать за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки.
• Залог квартиры в ипотеке. Ст. 446 ГПК прямо запрещает изымать жилье, которое является единственным для постоянного проживания владельца, а значит, передавать такую недвижимость в залог. Однако ипотечные договоры являются исключением — по ним квартира в ипотеке может стать предметом залога со всеми сопутствующими последствиями.
• Залог обязательственных прав. Если упростить, то залогом может быть не только физическое имущество или деньги, но и право их требования. Например, знакомый должен предпринимателю ₽100 тыс., бизнесмен может передать требование права на возврат этого долга под залог другой организации.
• Залог прав по договору банковского счета. Это инструмент для обеспечения залога деньгами — если упростить, банк открывает специальный счет, гражданин перечисляет туда нужную сумму, которую затем можно будет использовать для обеспечения залога.
• Залог прав участников юридических лиц. Смысл в том, чтобы использовать в качестве обеспечения принадлежащие человеку или организации акции в акционерном обществе (АО) или доли в обществе с ограниченной ответственностью (ООО).
• Залог ценных бумаг. Обеспечение может быть бумажным (когда нужно передать облигацию по договору) или бездокументарным (тогда сведения о залоге нужно внести в реестр в виде записи об обременении по лицевому счету).
• Залог исключительных прав. Предметом залога может быть и результат интеллектуальной деятельности — например, можно использовать исключительные права на написанную книгу. Права полностью переходят к залогодержателю, только если обязательства по договору должник не выполнит.

Частые вопросы о залогах

Нюансы применения залога как юридического инструмента разъяснил председатель коллегии адвокатов «ВМ-право», адвокат Денис Цыплаков.

Можно ли продать машину, если она в залоге у банка

Если автомобиль находится в залоге у банка, вы не можете продать ее без согласования с кредитором. Такая сделка будет являться нарушением договора и может повлечь юридические последствия в зависимости от условий договора.

Если вы хотите продать автомобиль, обратитесь в банк, где он находится в залоге, там подскажут возможные варианты в этой ситуации. Если же планируете купить автомобиль, перед сделкой проверьте его в реестре залогов и зафиксируйте отсутствие информации о залоге — обратитесь к нотариусу за официальной выпиской из реестра.

Можно ли заложить единственное жилье

Залогом может быть обременено любое имущество, включая единственное жилье. Однако перед решением о залоге вашего единственного жилья необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы, так как это важное решение с долгосрочными последствиями.

Можно ли передать в залог паспорт

Паспорт гражданина или другие личные документы не могут служить объектом залога. Залог — это обременение материальных ценностей, например недвижимость, транспорт, ценные бумаги. Паспорт гражданина не имеет стоимости как объект обеспечения исполнения долга, поэтому не может быть использован в качестве залога. Более того, такая операция запрещена нормами о данном документе — за принятие паспорта в залог могут оштрафовать на ₽100.