Опубликована инструкция для россиян по рефинансированию кредитных карт
Рефинансирование кредитной карты — это получение нового кредита для того, чтобы закрыть действующую кредитную карту
В этой статье:
Рефинансирование кредитной карты — это получение нового кредита для того, чтобы закрыть действующую кредитную карту. Новый заем может быть в виде как потребительского кредита, так и кредитной карты. Рефинансирование — это процедура, в рамках которой банк дает деньги заемщику под конкретную цель — закрыть действующий кредит. Если у вас открыта кредитка в одном банке и вы самостоятельно решаете оформить новый кредитный договор в другом банке, чтобы закрыть действующую кредитную карту, это не будет рефинансированием.
Рефинансирование проводят для того, чтобы получить более комфортные условия для выплаты кредита. Цели могут быть разные в зависимости от положения заемщика.
Рефинансирование кредитной карты может быть выгодным при определенных условиях. Например, если у вас оформлена карта с условиями хуже, чем сейчас предлагают другие банки. Допустим, вы платите по кредитке 35,9% годовых за покупки и 39,9% за снятие наличных и переводы, при этом беспроцентный период составляет 50 дней. Хотя по текущим условиям банки предлагают льготный период в течение 120 дней и с более низкой процентной ставкой. В таком случае будет выгодно рефинансировать кредитную карту. Обратите внимание, что при повышении ЦБ ключевой ставки условия по кредитам также ужесточаются, так что текущее предложение может, наоборот, оказаться невыгодным.
В другом случае рефинансирование помогает не платить проценты. Если вы хотели уложиться с платежами по кредитке в грейс-период, но не рассчитали свои финансовые возможности, то с помощью новой кредитки можно погасить текущий кредит и вновь получить льготный период.
Обратите внимание, что часто банки не дают возможность проводить рефинансирование в том же банке, где открыта кредитная карта
Рефинансировать кредитную карту можно в любом банке, независимо от того, где открыт действующий кредитный договор. Обратите внимание, что часто банки не дают возможность проводить рефинансирование в том же банке, где открыта кредитная карта. То есть если у вас открыта кредитная карта, например, в Сбербанке, то рефинансировать ее в этом же банке не получится, нужно будет обращаться в другую кредитную организацию.
«РБК Инвестиции» изучили, какие условия банки выдвигают к заемщику при рефинансировании:
Рефинансировать кредитную карту можно как новой кредитной картой, так и потребительским кредитом. Какой вариант выбрать — зависит от суммы рефинансирования и возможностей заемщика, говорит начальник управления разработки кредитно-карточных продуктов Альфа-Банка Екатерина Тюрина. Рассмотрим оба варианта.
По словам Екатерины Тюриной, если сумма долга на кредитной карте, которую необходимо рефинансировать, для заемщика большая, то лучше использовать кредит наличными. «Как правило, суммы по кредиту наличными выше, чем лимиты по кредитной карте, и сроки для выплаты кредита ежемесячными платежами могут достигать пяти лет. При таком сроке рефинансирование можно будет погашать небольшими платежами», — объясняет эксперт. Кроме того, такой способ позволяет объединить несколько кредитных карт и другие займы (автокредит, потребительский кредит) в других банках.
Если же клиенту необходимо перекредитоваться на небольшой срок, например три — шесть месяцев, и сумма долга невелика, то, по мнению Екатерины Тюриной, стоит обратить внимание на рефинансирование задолженности с кредитной карты. «Как правило, по этой услуге банки предоставляют льготный период от трех до шести месяцев, в течение этого срока можно не платить проценты», — поясняет она.
В целом рефинансирование кредитной карты состоит из следующих шагов:
Иногда при рефинансировании кредитной карты есть возможность не только закрыть старый кредит, но и получить свободные деньги на руки. Екатерина Тюрина поясняет, что, как правило, сумма рефинансирования проходит как перевод с одной кредитной карты на другую. «Банки не всегда могут проверить, на какую карту — кредитную или дебетовую — клиент в итоге переводит деньги. Поэтому иногда, используя услугу рефинансирования, можно перевести деньги на дебетовую карту и потом снять их в банкомате», — говорит она.
«РБК Инвестиции» изучили, какие документы банки требуют для рефинансирования кредитных карт. В некоторых случаях достаточно предоставить данные паспорта и заполнить заявку онлайн без справки о доходах. Ниже максимальный список документов, которые могут потребоваться:
С помощью кредитной «СберКарты» банк дает возможность погасить задолженность по кредитке другого банка без комиссии в течение первых 30 дней. В первые 30 дней после оформления карты ставка будет 24,8% годовых, с 31 дня — 38,8% годовых. Беспроцентный период в течение 120 дней действует только на покупки по карте. Например, если вы открыли кредитную «СберКарту» с лимитом ₽100 тыс., на погашение старого кредита потратили ₽70 тыс., то еще ₽30 тыс. сможете использовать для других покупок с беспроцентным периодом. Сбербанк рефинансирует только кредитные карты других банков.
Т-Банк в рамках рефинансирования кредитной карты дает 120 дней без процентов на погашение кредита. Рефинансировать можно до ₽1 млн. Процентная ставка вне льготного периода за покупки составляет 12–59,9%, за снятие наличных — 30–69,9% годовых. Т-Банк рефинансирует только кредитные карты других банков.
Клиент может получить заем от Альфа-Банка в размере до ₽7,5 млн на срок до семи лет для рефинансирования кредитной карты. Банк определяет условия индивидуально, учитывая кредитную нагрузку, доход клиента, наличие залога, долг по карте. Ставка по кредиту — от 14% до 27,49% годовых. На сайте банка указано, что данные условия действуют для кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимости.
ВТБ дает до 30 дней для погашения до семи кредиток в других банках новой кредитной картой. После погашения долга по рефинансированию можно использовать деньги на любые траты и не платить проценты до 110 дней. Процентная ставка вне льготного периода — от 9,9%.
Условия Совкомбанка позволяют рефинансировать до пяти кредитов суммой от ₽300 тыс. до ₽50 млн, срок кредитования — от одного года до пяти лет. Процентная ставка составляет от 14,9% годовых. Рефинансировать кредитную карту можно потребкредитом или новой картой. Банк дает возможность рефинансировать кредиты как Совкомбанка, так и других организаций.
Перед подачей заявки стоит взглянуть на себя глазами банка — узнать свой персональный кредитный рейтинг
Насколько высока вероятность, что заявка на рефинансирование кредитной карты будет одобрена, зависит от политики конкретного банка и долговой нагрузки заемщика. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков рекомендует перед подачей заявки на получение рефинансирования старой кредитной карты взглянуть на себя глазами банка — узнать свой персональный кредитный рейтинг (ПКР). Он оценивает кредитоспособность заявителя и вероятность получения им кредита. «Чем выше ПКР, тем выше шансы на получение кредита и выгоднее условия по нему, включая размер одобренного банком лимита по кредитной карте», — поясняет Волков.
По словам Алексея Волкова, кредитные заявки граждан, значение ПКР которых составляет менее 633 баллов при диапазоне рейтинга от 1 до 999 баллов, одобряется банками неохотно. «Так, доля таких граждан, которым была одобрена кредитная заявка, в последнее время составляет всего 3,7%», — говорит эксперт.
Доли одобренных кредитных заявок по кредитным картам в зависимости от ПКР заявителя по данным НБКИ:
Данные о кредитном рейтинге хранятся в бюро кредитных историй, их можно получить бесплатно. «РБК Инвестиции» подробно рассказывали, как это сделать.
Для того чтобы повысить ПКР и шансы на одобрение заявки на рефинансирование, можно сделать следующие действия:
Материалы к статье
