Антикризисные кредитные каникулы снова действуют: разбираем нюансы

Возможность взять кредитные каникулы продлили, но есть нюансы

Кредитные каникулы снова возобновлены. Новый срок, когда можно обратиться в банки для их оформления, — с 1 января по 31 марта 2023 года. Соответствующий Федеральный закон был принят в конце декабря и вступил в силу с 1 января 2023 года.

Ввиду того что закон о возобновлении антикризисных каникул был принят только в конце декабря и вступил в силу с 1 января, а предыдущая редакция действовала до 30 сентября, фактически заемщики не могли с 1 октября по 31 декабря 2022 года воспользоваться кредитными каникулами по 106-ФЗ. «РБК Инвестиции» обратились в пресс-службы правительства России и Минфина с вопросом, позволяет ли закон оформить кредитные каникулы задним числом заемщикам, которые получили отказ в последние три месяца 2022 года, если на тот момент законных оснований для их оформления не было, но постфактум оказалось, что они были. Оба ведомства оставили данный вопрос без ответа.

В самих кредитных организациях подтвердили «РБК Инвестициям», что в период с 1 октября по 31 декабря 2022 года были вынуждены отказывать россиянам в кредитных каникулах, предусмотренных Федеральным законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ. Вместо каникул заемщикам предлагались внутренние программы урегулирования задолженности на условиях банков или другие виды каникул:

• Сбербанк: «В соответствии с требованиями закона 106-ФЗ, с 1 октября прошлого года прием требований о предоставлении каникул был приостановлен. При этом клиенты, подавшие заявки после этой даты, имели возможность оформить реструктуризацию на условиях, предложенных банком», — рассказал директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка Денис Кузнецов. Он подчеркнул, что с января прием требований о предоставлении каникул возобновлен. Для тех, кто пытался оформить каникулы и получил отказ, когда закон о продлении сроков обращения за каникулами еще не был принят, по закону необходима повторная заявка. «Банк рассмотрит ее, в том числе с учетом ранее предоставленного клиентом требования», — добавил Денис Кузнецов;
• ВТБ: «В ситуациях, когда заемщикам необходима финансовая поддержка или отсрочка по кредиту, ВТБ всегда готов рассмотреть возможность их предоставления независимо от того, действуют специальные госпрограммы или нет. Понимая, что такие меры помощи для заемщиков стали эффективными и востребованными финансовыми инструментами, мы готовы предложить клиентам собственную программу отсрочки по кредитам, если у заемщика нет возможности воспользоваться госпрограммой. Подключить программу ВТБ можно дистанционно, без подтверждающих документов и независимо от уровня снижения дохода. Полученная отсрочка позволила заемщикам ВТБ не допустить просрочки и сохранить на будущее обычный график платежей без пеней и переплат»;
• «Уралсиб»: «В период с 1 октября по 31 декабря 2022 года клиентам банка были доступны ипотечные каникулы согласно ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, кредитные каникулы (для мобилизованных / проходящих военную службу / членов их семей) согласно Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ, а также реструктуризация по внутренним программам банка. Кредитные каникулы, предусмотренные Федеральным законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ, в указанный период времени не могли быть предоставлены банком клиентам ввиду окончания срока действия данного закона 30 сентября 2022 года. С 1 января 2023 года право заемщиков обратиться за кредитными каникулами согласно 106-ФЗ возобновлено».

Банки используют прежние лимиты по кредитам

Помимо сроков, закон также должен быть дополнен постановлением правительства России о максимальных размерах займов, по которым заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. На сайте правительства указано, что прежнее постановление № 352 перестало действовать 30 сентября 2022 года. В Минфине «РБК Инвестициям» ответили, что новое постановление находится в стадии принятия. «Предполагается, что лимиты будут такие же, как и в ранее действовавшем постановлении правительства Российской Федерации от 12.03.2022 г. № 352», — добавили в пресс-службе правительства. Проект постановления опубликован на федеральном портале проектов нормативно-правовых актов.

В опрошенных банках «РБК Инвестициям» сообщили, что, пока нет нового действующего правового акта о максимальном размере кредита по кредитным каникулам согласно закону № 106-ФЗ, они руководствуются прежними нормами — установленными постановлением правительства № 352 и действовавшими до 30 сентября 2022 года, так как в разрабатываемом проекте постановления указаны те же лимиты.

По остальным параметрам — категориям заемщиков, видам займов, продолжительности кредитных каникул, кодам ОКВЭД перечня пострадавших отраслей для индивидуальных предпринимателей и компаний малого и среднего бизнеса — закон № 106-ФЗ изменений не претерпел.

Помимо антикризисных кредитных каникул, у россиян есть возможность обратиться за постоянно действующими ипотечными каникулами (от 21.12.2013 № 353-ФЗ), механизм которых работает с 2019 года, и каникулами для мобилизованных, проходящих военную службу и членов их семей, которые можно брать с 21 сентября 2022 года (от 07.10.2022 № 377-ФЗ).

В Госдуме также планируют ввести право граждан на кредитные каникулы на постоянной основе. Законопроект был внесен в Госдуму в сентябре 2022 года и в декабре прошел первое чтение. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что его могут окончательно принять в первом квартале 2023 года. Механизм постоянных кредитных каникул позволит взять паузу в выплате долгов в любой момент при соблюдении определенных условий.