В какой банк положить деньги: топ-10 вкладов в мае 2024 года

На опорном заседании совета директоров 26 апреля Банк России в третий раз принял решение оставить ключевую ставку на прежнем уровне — 16% годовых. «Возвращение инфляции к цели и ее дальнейшая стабилизация вблизи 4% предполагают более продолжительный период поддержания жестких денежно-кредитных условий в экономике, чем прогнозировалось ранее», — сказано в пресс-релизе ЦБ.

Согласно прогнозу Банка России, годовая инфляция должна снизиться до 4,3–4,8% в 2024 году и вернуться к 4% в 2025 году. Регулятор также повысил прогноз средней ключевой ставки в 2024 и 2025 годах до 15–16% и 10–12% соответственно (с 13,5–15,5% и 8–10% в февральском прогнозе). При этом ЦБ не исключает дальнейшего повышения ключевой ставки, но этот сценарий не является базовым, сказала на пресс-конференции председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

Как ключевая ставка влияет на вклады

В первом квартале продолжился рост объема средств физлиц на текущих счетах и вкладах в российских банках. Так, в ВТБ общий портфель сбережений розничных клиентов достиг ₽7,6 трлн (+11% с начала года). По оценке банка, рынок классических пассивов во втором квартале прибавит еще ₽1,5–1,7 трлн и может достигнуть ₽48–48,5 трлн по итогам первого полугодия.

В Сбербанке объем средств физических лиц по итогам первого квартала составил ₽23,2 трлн на фоне притока средств на срочные депозиты (+2,5% с начала года). По оценке «Сбера», темпы роста средств физлиц по сектору в 2024 году составят 24–26%.

На пресс-конференции по ключевой ставке 26 апреля председатель Банка России Эльвира Набиуллина подчеркнула, что у населения сейчас хватает доходов и на увеличение сбережений, и на наращивание потребления.

Количество жителей России, которые могли бы прожить на свои сбережения от нескольких месяцев до двух лет, выросло с 37% до 45% за три года. Об этом свидетельствуют данные лаборатории полевых исследований Института соцанализа и прогнозирования РАНХиГС.

По данным опроса, на том же уровне потребления только за счет сбережений в течение нескольких месяцев могли прожить в 2020 году 22% опрошенных, а в 2023-м — 25%. Прожить на имеющиеся средства без сокращения расходов около года могли 9% и 12% соответственно, два года и более — 6% в 2020 году и 8% в 2023 году, сообщается в отчете.

Средние ставки по вкладам в банках

По результатам мониторинга Центробанка, средняя максимальная ставка в топ-10 банков в третьей декаде апреля увеличилась на 0,09 п.п., до 14,92% годовых. Изменение ставок по вкладам имело разнонаправленный характер, а наибольшее увеличение доходности произошло по коротким депозитам сроком до трех месяцев — сразу на 1,01 п.п.

Средние максимальные процентные ставки по вкладам в топ-10 банков в зависимости от срока за третью декаду апреля 2024 года составили:

• на срок до трех месяцев — 12,96% (+1,01 п.п. ко второй декаде апреля);
• на срок от трех до шести месяцев — 14,27% (-0,26 п.п.);
• на срок от шести месяцев до одного года — 14,30% (-0,11 п.п.);
• на срок свыше одного года — 12,72% (+0,19 п.п.).

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на 3 мая 2024 года по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

• на три месяца — 14,78% (-0,01 п.п. по сравнению с показателем на 26 апреля);
• на шесть месяцев — 14,34% (0 п.п.);
• на год — 13,01% (+0,05 п.п.).

По данным платформы «Финуслуги», на 3 мая индекс средних ставок в топ-10 банков в зависимости от срока составил:

• на три месяца — 14,7% (+0,06 п.п. по сравнению с показателем на 26 апреля);
• на шесть месяцев — 13,93 (+0,05 п.п.);
• на год — 12,47% (+0,32 п.п.).

Как отметил старший управляющий директор по розничному бизнесу проекта «Финуслуги» Игорь Алутин, максимальные ставки по краткосрочным вкладам все еще выше уровня ключевой ставки и достигают 16,3–17,75%, а максимальные ставки по годовым вкладам сохраняются на уровне 15,5%. По его оценке, игроки готовы привлекать средства населения на короткий срок под высокие ставки и не ожидают быстрого смягчения ДКП, о чем говорит рост ставок по долгосрочным вкладам.

На 3 мая, по данным ежедневного индекса FRG100, средняя ставка в 80 крупнейших банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 11,59% годовых. Максимальное значение индекса за все время наблюдений с апреля 2017 года было зафиксировано c 24 апреля по 2 мая 2024 года — 11,66%.

Как следует из данных индексов, ставки в топ-10 банков повысились наиболее широким шагом для годовых вкладов и сроком до трех месяцев. Тогда как более широкая статистика показывает, что ставки по депозитам физлиц в топ-50 банков и топ-80 банков после заседания Банка России по ключевой ставке 26 апреля практически не изменились.

Топ-10 выгодных вкладов без дополнительных условий

«РБК Инвестиции» изучили предложения банков по вкладам и отобрали десять самых выгодных из них. Из рейтинга были исключены депозиты, предусматривающие оформление дополнительных услуг для получения максимального процента. Все ставки указаны в эффективном размере (для вкладов с капитализацией дана максимальная доходность при выполнении этого условия), без возможности снятия и пополнения счета.

1. Московский кредитный банк

2. Банк «Дом.РФ»

3. Тинькофф Банк

4. Локо-Банк

5. Свой Банк

6. Банк «Русский Стандарт»

7. Газпромбанк

8. Россельхозбанк

9. ВТБ

10. Альфа-Банк

Что будет с вкладами в 2024 году

Значительное изменение ставок по вкладам сейчас маловероятно, динамика будет зависеть от сигналов регулятора, считает Игорь Алутин. «Смягчение дает возможность плавной коррекции ставок по краткосрочным вкладам, но в случае жесткого сигнала можно ожидать новой волны роста ставок по этим продуктам», — добавил он.

Решение Банка России по ключевой ставке 26 апреля означает, что в летнем сезоне потребительская модель поведения россиян сохранится с уклоном в сбережения, считают в ВТБ. В этих условиях экстрадоходность по рублевым депозитам и накопительным счетам сохранится еще в течение двух-трех месяцев, добавили в пресс-службе кредитной организации.

Главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев полагает, что сохранение ключевой ставки на уровне 16% с жестким сигналом не окажет значимого влияния на банковские продукты. «Ожидаем, что ставки по депозитам и по кредитам останутся на текущих высоких уровнях в ближайшие месяцы», — сказал эксперт.

Руководитель центра макроэкономического анализа и прогнозирования Россельхозбанка Максим Петроневич считает, что россияне могут в спокойном темпе выбирать наиболее интересные условия размещения средств. «Учитывая тот факт, что 1 мая лимит бесплатных переводов между своими счетами по СБП повышен до ₽30 млн, решение вкладчиков может привести к более заметному, чем обычно, перетоку средств».