Чем отличается кредитная карта от дебетовой и какую выбрать

Основные различия дебетовой и кредитной карты

Дебетовая карта — это банковская карта, на которой размещены собственные средства ее владельца. На кредитной карте лежат деньги банки, которые человек берет средства в долг и в определенных случаях обязан заплатить банку процент.

Рассмотрим подробнее, как устроены эти банковские продукты.

Данные на лицевой стороне

Внешне дебетовая и банковская карты идентичны. У них одинаковый размер и схожее расположение платежных данных — номера карты, ее срока действия, имени владельца, названия платежной системы. Некоторые банки могут наносить на лицевую сторону карты маркировку D/debet (дебетовая) или C/credit (кредитная), но так делается не всегда.

Требования к владельцу

• Дебетовая карта: до 14 лет карту ребенку можно оформить по паспорту родителя, с 14 лет оформляется по паспорту заявителя.
• Кредитная карта: с 18-21 года в зависимости от банка. Для оформления карты с минимальным лимитом, как правило, достаточно паспорта, для увеличения может потребоваться справка о доходах и другие документы.

Источник средств

• Дебетовая карта: собственные средства клиента, при этом в некоторых случаях доступен овердрафт — возможность воспользоваться кредитными средствами при отсутствии собственных.
• Кредитная карта: деньги банка, но возможно использование по карте и собственных средств, внесенных на счет сверх кредитного лимита.

Обязательные платежи

• Дебетовая карта: могут взиматься за обслуживание карты, подключенные СМС-оповещения.
• Кредитная карта: есть минимальный ежемесячный платеж, который обязан вносить клиент за использование средств в счет погашения кредита. У большинства карт есть беспроцентный период: если успеете в течение него вернуть банку деньги, то процент по кредитке платить не нужно. Если «выйти» за этот период, то по потраченной сумме банк начислит оговоренный процент.

Какую карту выбрать: кредитную или дебетовую

Карты имеют разные функции, поэтому выбор зависит от ваших целей. Для получения зарплаты, пенсии, социальных выплат от государства потребуется дебетовая карта. Она также позволяет без комиссии снимать наличные в банкоматах, делать переводы физлицам, оплачивать коммунальные услуги, связь, интернет. При использовании кредитки за подобные операции может взиматься комиссия. Также для дебетовой карты существует много способов бесконтактной оплаты, а по кредитной в таких случаях также может взиматься комиссия.

Кредитная карта поможет в том случае, когда собственных средств для оплаты покупки не хватает. Помимо этого, кредитной картой с продолжительным беспроцентным периодом можно пользоваться для повседневных расходов, а собственные средства положить на короткие депозиты и накопительные счета, советует начальник управления информационно-аналитического контента «БКС Мир инвестиций» Василий Карпунин. Таким образом, пока клиент беспроцентно пользуется кредиткой, по его собственным накоплениям начисляются проценты. «На мой взгляд, для повседневных платежей стоит однозначно пользоваться кредиткой. Не вижу ни одной причины, чтобы этого не делать. Просто гасите минимальные платежи и не выходите за пределы льготного периода», — говорит он.

Выбирая дебетовую или кредитную карту среди огромного банковского предложения, Василий Карпунин советует обратить внимание на некоторые параметры.

Дебетовая карта

• Стоимость обслуживания
• Программы бонусов и кешбэка
• Лимиты по переводам через Систему быстрых платежей — чем они выше, тем больше таких переводов без комиссии можно совершать.
• Условия по процентам на ежедневный остаток по дебетовой карте, либо по процентам на накопительном счете с ежедневным начислением. «Во втором случае можно просто большую часть средств с дебетовой карты через мобильный банк перевести на накопительный счет, а при необходимости трат зачислять обратно. Так на ваш капитал будут капать проценты. Но важно, чтобы накопительный счет работал именно по принципу ежедневного начисления процентов, а не по «процентам на минимальный остаток в течение месяца». И также, естественно, важна ставка по накопительному счету. В разных банках сейчас она составляет от 4 до 10%», — говорит Карпунин.

Кредитная карта

Если планируете пользоваться кредитными средствами и гасить задолженность после льготного периода, то нужно обратить внимание на следующие параметры:

• Ставка по кредитной карте за пользование заемными средствами
• Срок льготного периода
• Размер кредитной суммы

При условии возврата заемных средств до истечения льготного периода, в первую очередь, нужно обращать внимание на продолжительность льготного периода и программы кешбэка.

По словам Василия Карпунина, на рынке есть ряд предложений с «кешбэком на все» в 1,5%. «Если вас интересует кешбэк по конкретным категориям, то в таком случае нужно провести самостоятельный анализ предложений банков, чтобы найти кредитку, где по вашим тратам вы получите максимальный возврат. Но учтите важный момент: ряд банков позволяет тратить кешбэк или бонусные баллы только на определенный вид товаров или услуг. Оцените, подойдет ли вам такой вариант или же нужно выбрать то предложение, которое позволит просто переводить полученный кешбэк себе на счет в виде рублей», — говорит эксперт. Что касается льготного периода, то, по его словам, не стоит рассматривать предложения с беспроцентным периодом менее 90 дней.

Как определить тип банковской карты

Если в вашем кошельке накопилось несколько пластиковых банковских карт и вы уже не помните, какие из них кредитные, а какие дебетовые, то это можно определить одним из способов.

• Посмотрите на лицевую сторону карты — возможно, на ней есть маркировка D/debet (дебетовая) или C /credit (кредитная).
• Зайдите в мобильное приложение банка, который выпустил карту. На главной странице возле номера карты обычно указан ее тип.
• Посмотрите заключенный с банком договор — в нем указан тип карты и условия обслуживания.
• Обратитесь в банк, который выпустил карту, по телефону или через чат-бот в мобильном приложении.

Можно ли кредитной картой пользоваться как дебетовой

Да, на кредитную карту можно положить собственные деньги и пользоваться ими. Но при снятии наличных или за переводы на другие карты банки могут взимать комиссию. Если по кредитной карте образуется задолженность, то ваши личные деньги автоматически спишутся в счет ее погашения.

Можно ли дебетовую карту сделать кредитной

Полноценно сделать из дебетовой карты кредитную не получится, но к ней можно подключить овердрафт — возможность использовать сумму денег, превышающую баланс на счете в банке. Когда средств на вашем расчетном счете будет не хватать на какую-то покупку, банк исполнит операцию используя кредитные средства. Проценты по овердрафту и его лимит прописываются в договоре при подключении услуги.