Путин продлил софинансирование программы долгосрочных сбережений до 10 лет
В этой статье:
Срок софинансирования государством программы долгосрочных сбережений (ПДС) увеличен с трех до десяти лет. Такой закон 13 июля подписал президент России Владимир Путин. Документ опубликован на официальном портале правовой информации.
Раньше софинансирование из госбюджета было доступно только в первые три года после того, как человек откроет и пополнит счет ПДС в одном из негосударственных пенсионных фондов (НПФ).
Программа долгосрочных сбережений заработала в России с 1 января 2024 года.
«Это решение коснется не только тех людей, которые только планируют вступить в ПДС, но и тех, кто уже откладывает вдолгую по новой программе. Например, в «СберНПФ» россияне уже заключили более 605 тыс. договоров долгосрочных сбережений», — сообщил старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслан Вестеровский.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт для граждан с участием государства. Проект предполагает активное самостоятельное участие граждан в накоплении капитала на пенсию.
Создание ПДС было инициировано правительством, основными авторами законопроекта выступили Минфин и Банк России. Программа долгосрочных сбережений стала итогом работы по реформированию системы пенсионных накоплений граждан, которая велась с 2016 года. Целью новой программы стало не только формирование дополнительного дохода россиян на пенсии, но и создание финансовой подушки безопасности в случае наступления особых жизненных ситуаций.
По данным Банка России, на 28 июня количество договоров в программе долгосрочных сбережений — 696 тыс. штук, сумма привлеченных средств — ₽32 млрд.
Государство гарантирует различные стимулы для участников программы долгосрочных сбережений:
Банк России подробно разъяснил, на какие выплаты может рассчитывать участник программы:
Дополнительно НПФ может предложить:
Вложенные личные средства можно забрать в любое время до наступления оснований назначения выплат в размере, который определен договором. В этом случае НПФ может установить в договоре понижающие коэффициенты для досрочного снятия денег.
При этом пенсионные накопления, а также средства, внесенные государством, и инвестиционный доход, полученный на эти средства, забрать не получится. Они останутся на счете до достижения возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин или истечения 15 лет с даты заключения договора долгосрочных сбережений.
Предусмотрены предельные размеры вознаграждения НПФ относительно индикатора ЦБ. В апреле Банк России разместил на сайте проект указания для общественного обсуждения, где в качестве бенчмарка предлагается средняя ставка по банковским вкладам на срок от года до трех лет, привлеченным в декабре того года, который предшествует году начисления вознаграждения НПФ.
Налоговый вычет (₽400 тыс.), который предусмотрен по программе долгосрочных сбережений, будет складываться из совокупных взносов по трем продуктам:
То есть при взносах на общую сумму ₽400 тыс. в эти программы их участник сможет заявить в налоговую к возврату по итогам 2024 года от ₽52 тыс. до ₽60 тыс. в зависимости от размера доходов, поясняет Банк России.
С 2025 года россияне смогут возвращать до ₽88 тыс. со взносов по программе долгосрочных сбережений в совокупности с ИИС-3 и НПО. Увеличение суммы, возвращаемой на руки, произойдет в связи с поправками в Налоговый кодекс, которым введена новая пятиступенчатая шкала НДФЛ.
«Максимальная сумма возврата налога будет зависеть от ставки, которая применяется к доходу участника. Например, если человек за 2025 год заплатит НДФЛ по ставке 22% и внесет на ПДС-счет ₽400 тыс., то вернуть он сможет ₽88 тыс. В свою очередь, при ставке 13% и аналогичном взносе вернуть получится ₽52 тыс.», — объясняет старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслан Вестеровский.
Во время Финкогресса Банка России председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков предложил увеличить до ₽1 млн сумму вложений, с которой инвесторам предоставляется налоговый вычет в рамках ПДС. Как сообщил «РБК Инвестициям» замминистра Минфина Иван Чебесков, ведомство намерено обсудить возможность повышения налоговых льгот по инвестсчетам осенью 2024 года.
Руслан Вестеровский считает, что увеличение лимита налогового вычета давно назрело. «Текущий порог [₽400 тыс.] был установлен почти десять лет назад и с тех пор не индексировался. Полагаем, что повышение этого лимита до ₽1 млн позволит россиянам более гибко и комфортно планировать свои долгосрочные сбережения и инвестиции», — отметил Вестеровский.
Участником программы долгосрочных сбережений может стать гражданин России, достигший возраста 18 лет.
Договор долгосрочных сбережений можно заключить в пользу своего ребенка или любого другого лица независимо от его возраста. Но налоговый вычет можно будет получать только при открытии договоров в пользу себя и родственников.
Для участия в программе потребуется заключить специальный договор с НПФ. Гражданин имеет право заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений, но максимальная доплата от государства одному человеку составит ₽36 тыс. в год вне зависимости от количества договоров ПДС.
Налоговый вычет будет предоставляться только по трем действующим договорам. При открытии четвертого счета участник ПДС теряет право на возмещение налога по уже заключенным договорам.
Банк России уточнил исключения из этого правила:
Сбережения участника программы могут поступать из следующих источников:
Минфин готовит законодательную инициативу, по которой перевод пенсионных накоплений с договора обязательного пенсионного страхования (ОПС) в программу долгосрочных сбережений (ПДС) будет происходить быстрее. По словам замглавы ведомства Ивана Чебескова, перевод накоплений между разными фондами также нужно упростить для того, чтобы «было удобно гражданину» и для повышения конкуренции между фондами.
«Пять лет ждать гражданину перевода своих средств в ПДС из другого фонда — это абсурдно в текущих условиях. Это можно сделать в течение года. Мы будем готовить предложения, чтобы делать это по так называемому фиксингу — от даты начала договора», — объяснил Чебесков.
Государство будет софинансировать накопления в течение десяти лет — в 2024–2034 годах. Для получения доплаты от государства участник программы должен будет внести взносы в размере не менее ₽2 тыс. за год. Банк России уточнил, что в эту величину не включаются средства пенсионных накоплений, переведенные из системы обязательного пенсионного страхования, а также денежные средства, которые вы получили из другого НПФ при прекращении действия договора или его расторжении.
Власти разделили потенциальных участников на три категории, для каждой из которых будет действовать своя формула расчета софинансирования:
Исходя из формул софинансирования, каждый участник сможет получить от государства до ₽360 тыс. за десять лет (по ₽36 тыс. в год).
Доходность долгосрочных сбережений будет складываться индивидуально для каждого участника и зависеть от следующих факторов:
По данным статистики ЦБ, на 10 июля зарегистрировано 25 оператора программы долгосрочных сбережений. Всего в реестре 35 негосударственных пенсионных фондов (НПФ), имеющих лицензию.
Благодаря повышению срока софинансирования для действующих и будущих участников ПДС возрастет возвратность вложений в программу. «Теперь в зависимости от уровня ежемесячного дохода россияне смогут на горизонте десяти лет получать 25–100%-ную доходность на новые взносы по ПДС, и это без учета ежегодного возврата налога и дополнительного инвестдохода, ежегодно начисляемого НПФ на все средства ПДС. Например, если официальный доход человека не превышает ₽80 тыс. в месяц, а ежегодный вклад в программу достигает ₽36 тыс., то государство добавляет 100%, то есть ₽36 тыс. И так в течение десяти лет», — объясняет Руслан Вестеровский.
Пример расчета доходности ПДС для человека с доходом до ₽80 тыс.:
Плюс инвестиционная доходность при рыночной доходности по инструментам, которую сможет заработать НПФ. Хотя в последние годы НПФ не удавалось обогнать инфляцию, более того, зачастую реальная доходность была отрицательной.
Среднегодовая реальная доходность НПФ в 2013-2022 годах и в 2018-2022 годах
Пример расчета доходности ПДС для человека с доходом ₽80–150 тыс.:
Плюс инвестиционная доходность при рыночной доходности по инструментам, которую сможет заработать НПФ. Хотя в последние годы НПФ не удавалось обогнать инфляцию, более того, зачастую реальная доходность была отрицательной.
Пример расчета доходности ПДС для человека с доходом выше ₽150 тыс.:
Плюс инвестиционная доходность при рыночной доходности по инструментам, которую сможет заработать НПФ. Хотя в последние годы НПФ не удавалось обогнать инфляцию, более того, зачастую реальная доходность была отрицательной.
Эксперты, которых ранее опрашивали «РБК Инвестиции» об их оценке привлекательности ПДС, обращали внимание на следующие негативные для участников факторы:
Материалы к статье