Что такое социальный вклад и счет для малообеспеченных граждан

Президент России Владимир Путин 22 июля 2024 года подписал закон о создании новой линейки банковских продуктов — социального вклада и социального счета для россиян, получающих социальную поддержку от государства.

Документ очень важен для низкообеспеченных слоев населения, пояснил председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. «Он [закон] дает возможность гражданам, имеющим доходы не выше прожиточного минимума, формировать вклады в банках по самым высоким ставкам, которые предлагаются тем, кто кладет большие вклады в кредитные организации», — добавил он.

Что такое социальный вклад и социальный счет

Новые финансовые инструменты обладают признаками обычного срочного вклада и накопительного счета, но с некоторыми особенностями:

• сумма вложений — не более ₽50 тыс.;
• срок — не более одного года с возможностью пролонгации, если вкладчик по-прежнему получает соцподдержку от государства;
• ставка по вкладу — должна быть равна максимальной ставке по вкладам физлиц в конкретном банке сроком до одного года за исключением депозитов по различным акциям;
• ставка по счету — должна быть не меньше половины ключевой ставки Банка России;
• ограничения по количеству — не более одного вклада и одного счета. Следить за соблюдением этого ограничения банки будут с помощью реестра социальных банковских счетов и вкладов;
• кто может открыть — гражданин, получающий социальную поддержку от государства. Запрещается открывать социальные сберегательные продукты в адрес третьих лиц;
• начисление процентов происходит ежемесячно и перечисляется на отдельный банковский счет, без капитализации;
• валюта — соцвклад и соцсчет возможно открыть только в рублях;
• оформление — договоры будут заключаться в электронном виде через портал «Госуслуги» для быстроты и безопасности оформления;
• снятие и пополнение — при необходимости деньги можно снять в любой момент или пополнить в рамках лимита без потери процентного дохода;
• комиссия — платежи и переводы с социального счета в пределах ₽20 тыс. будут бесплатны для вкладчика.

Социальный вклад и социальный счет: кому доступны

Открыть соцвклад или соцсчет смогут россияне с невысокими доходами, которые получают социальную поддержку от государства. Сведения о назначении этих мер должны быть в «Единой централизованной цифровой платформе в социальной сфере».

Договоры по таким продуктам будут заключаться с клиентами в электронной форме через портал «Госуслуги». Причем банк не вправе отказать, если человек получает господдержку. Условия по вкладу и счету будут действовать, пока гражданин входит в категорию малообеспеченных граждан и официально получает помощь от государства. Вклад можно продлить еще на год, если вкладчик не поменял свой статус.

Как открыть социальный вклад и счет

Оформить вклад или счет можно будет с 1 июля 2025 года в системно значимых кредитных организациях, в остальных банках — с 1 января 2027 года.

К системно значимым кредитным организациям относятся банки, на долю которых приходится около 79% совокупных активов российского банковского сектора. Перечень определяет Банк России в соответствии с указанием № 5778-У от 13 апреля 2021 года.

Договоры социального вклада и социального счета будут заключаться с клиентами в электронной форме через портал «Госуслуги». Это позволит банку получить подтвержденную информацию о праве гражданина на получение социальной поддержки и, соответственно, на пользование новым финансовым инструментом.

Также банки должны убедиться в специальном реестре, что у физлица на момент заключения договора еще нет действующего социального вклада или социального счета. Срок и порядок доступа кредитных организаций к реестру сведений о фактах заключения гражданином социального банковского вклада и его расторжения будут определяться правительством по согласованию с Банком России.

Вкладчик подписывает договор усиленной квалифицированной, неквалифицированной или простой электронной подписью, ключ которой использует для получения государственных или муниципальных услуг в электронной форме.

Условиями договора вклада должна быть предусмотрена возможность пополнения и расторжения по инициативе вкладчика без уменьшения процентной ставки и взимания комиссии. По договору социального счета должны быть предусмотрены возможность перевода на другой счет в размере ₽20 тыс. без комиссии, а также отсутствие платы за выпуск и пользование платежной картой «Мир».

Кредитная организация имеет право ежегодно проверять вкладчика на наличие социальной поддержки со стороны государства и продлевать договор, если статус сохранился. Если в процессе проверки выяснится, что статус изменился, то банк вправе поменять условия договора по счету, действующие на момент принятия такого решения. В этом случае банк уведомляет гражданина не позднее 30 дней до изменения тарифа и вносит информацию о закрытии социального счета или вклада в реестр.

Какая процентная ставка

Ставки по социальному вкладу и социальному счету различаются — их доходность определена законом.

• Ставка по социальному вкладу должна быть равна максимальной ставке по вкладам физлиц в конкретном банке сроком до одного года за исключением депозитов по различным акциям.

• Ставка по социальному счету должна быть не меньше половины ключевой ставки Банка России. Например, на текущий момент — 10,5%.

Плюсы и минусы социального вклада и счета

Плюсы

Данный закон предполагает, что люди с невысокими доходами получат лучшие условия, которые есть по годовым вкладам в данном банке, вне зависимости от суммы вложений, возможности снятия и пополнения, говорит финансовый консультант Александра Вальд.

Выгодные условия по социальному вкладу помогут людям с невысокими доходами сформировать подушку безопасности, считает Вальд. «Вклад можно пополнить до ₽50 тыс. — это та сумма, которую большинству граждан стоит накопить, чтобы иметь финансовый запас. Тем более что в случае крайней необходимости с вклада можно снимать деньги без потери процентного дохода», — пояснила она.

Закон о социальных вкладах и счетах будет способствовать финансовой инклюзии, позволяя малоимущим людям иметь счета и доступ к базовым финансовым услугам, таким как переводы, хранение средств, считает ведущий юрист компании «Легис Веритас» Диана Суворова. «Это поможет улучшить финансовую грамотность и укрепит экономическую стабильность среди уязвимых групп», — уточнила она.

Минусы

Вероятно, такие счета и вклады будут иметь низкий охват, не все люди, которые имеют на это право, будут пользоваться такой возможностью, рассуждает Вальд. «Большая часть людей живут в формате «от зарплаты до зарплаты», накапливать деньги даже на таких выгодных условиях просто не получается», — добавила она.

По словам Суворовой, среди минусов можно выделить дополнительные операционные расходы для банков на создание и поддержание инфраструктуры для обслуживания счетов малоимущих клиентов. «Также возможны сложности с применением эффективных методов проверки клиентов и соблюдения регуляторных норм, что может повлиять на общие операционные затраты», — предположила эксперт.

В какой банк положить ₽50 тыс. уже сейчас

«РБК Инвестиции» провели мониторинг среди системно значимых кредитных организаций и выбрали пять банков, которые предлагают доходность выше ключевой ставки для годовых депозитов с суммой вложений ₽50 тыс. по состоянию на 26 ноября 2024 года:

1. 1.Промсвязьбанк предлагает доходность по «Народному вкладу» до 30% на сроках от трех месяцев до года;
2. 2.Московский кредитный банк по депозиту «МКБ. Перспектива» предлагает доходность 23% годовых с учетом капитализации процентов, а с тратами по карте банка до ₽10 тыс. в месяц ставка вырастет до 25% годовых;
3. 3.Совкомбанк по депозиту «Осенний максимум с Халвой» можно получить до 25% годовых при совершении по карте «Халва» не менее пяти любых покупок на общую сумму не менее ₽10 тыс.;
4. 4.ВТБ — доходность 24% годовых по «ВТБ-Вкладу» с надбавкой для новых вкладчиков, у которых за последние шесть месяцев не было вкладов и накопительных счетов в банке, или при пополнении счета новыми деньгами, которые за последние три месяца не размещались на счетах или вкладах в ВТБ;
5. 5.Газпромбанк предлагает ставку 23% годовых по депозиту «Новые деньги» с надбавкой 1 п.п. за новые деньги — средства, превышающие совокупный остаток средств клиента на дату открытия вклада относительно совокупного остатка за 30 дней до даты открытия вклада.